Si tienes varias deudas pendientes y las cuotas mensuales te asfixian, un préstamo para pagar deudas puede ser la salida que necesitas. Este tipo de financiación te permite liquidar tus créditos actuales y unificar los pagos en una sola cuota, generalmente más baja y con mejores condiciones. En esta guía comparamos las mejores opciones disponibles en España, te explicamos los requisitos, los costes reales y cuándo merece la pena recurrir a ellos.
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Publicidad. Los importes y condiciones los fija cada entidad. Préstamo responsable: no pidas más de lo que puedes devolver.
Qué son los préstamos para pagar deudas
Un préstamo para pagar deudas es un tipo de financiación personal que una entidad bancaria o financiera te concede con el objetivo de liquidar uno o varios créditos que tengas vigentes. En la práctica, recibes una cantidad de dinero que se destina directamente a cancelar tus deudas existentes, y a partir de ese momento solo tienes que hacer frente a la cuota del nuevo préstamo.
En resumen: pides dinero nuevo para cerrar deudas antiguas. La meta es conseguir una cuota mensual más baja, un tipo de interés más bajo o ambas cosas a la vez.
Este producto es útil cuando tus deudas actuales tienen tipos de interés elevados, cuotas que superan tu capacidad de pago o cuando simplemente quieres simplificar tu vida financiera pasando de varios pagos a uno solo. Los préstamos para cancelar deudas son especialmente populares en España desde la subida de tipos de interés de 2022-2023, cuando muchas familias vieron cómo sus cuotas variables se disparaban y buscaron fórmulas para aligerar su carga financiera.
En qué se diferencian de otros créditos
A primera vista, un préstamo para pagar deudas parece idéntico a cualquier préstamo personal. La diferencia está en el propósito: mientras que un préstamo personal puedes destinarlo a lo que quieras (unas vacaciones, una reforma, un coche), este se solicita expresamente para cancelar obligaciones financieras previas. Algunas entidades incluso exigen que el importe se transfiera directamente a los acreedores originales.
Otra diferencia clave es que, al tratarse de una operación de refinanciación, los bancos suelen ofrecer condiciones ligeramente mejores que en un crédito convencional: plazos más largos (hasta 96 o 120 meses), importes más elevados (entre 1.000 € y 60.000 €) y, en algunos casos, tipos de interés más competitivos.
Además, muchas entidades que ofrecen préstamos para pagar deudas cuentan con asesores financieros especializados que te ayudan a analizar si la operación es realmente conveniente para tu caso. Estos profesionales revisan tu situación global de endeudamiento, calculan la cuota que puedes asumir y te proponen el plazo óptimo para que el alivio mensual sea significativo sin disparar el coste total.
Cancelar deudas vs. reunificar deudas: diferencias clave
Aunque se usan como sinónimos, cancelar una deuda y reunificar deudas no son exactamente lo mismo. Conocer la diferencia te ayudará a elegir la opción que mejor se adapta a tu situación.
| Aspecto | Cancelar deuda | Reunificar deudas |
|---|---|---|
| Objetivo | Liquidar un crédito concreto | Agrupar varias deudas en una |
| Nº de deudas originales | Normalmente una | Dos o más |
| Resultado | Un nuevo préstamo sustituye al anterior | Un solo préstamo con una única cuota |
| Plazo habitual | Similar al original o algo mayor | Más largo para reducir la cuota |
| Ideal para | Mejorar condiciones de un solo crédito | Simplificar la economía doméstica |
Cuándo conviene cancelar una sola deuda
Si solo tienes un préstamo pendiente pero las cuotas se han vuelto demasiado pesadas o el tipo de interés es muy alto, cancelar esa deuda con un nuevo crédito en mejores condiciones puede ser suficiente. Es el caso típico de quienes refinancian un préstamo personal al vencer el periodo de tipo fijo o cuando encuentran una oferta con mejor TAE en otra entidad.
Cuándo es mejor reunificar varias deudas
La reunificación de deudas cobra sentido cuando tienes tres o más pagos mensuales (préstamos personales, tarjetas de crédito, financiación de compras) y necesitas simplificar tu economía. Al agrupar todo en un solo préstamo, reduces el número de cuotas y, si consigues un tipo más bajo, también el importe total que pagas cada mes. Según datos del Banco de España, la reunificación de deudas creció un 23 % en 2025 respecto al año anterior, reflejando la necesidad de muchas familias de reorganizar sus finanzas tras el ciclo de subidas de tipos.
Ventajas e inconvenientes de pedir un préstamo para deudas
Como cualquier producto financiero, los préstamos para pagar deudas tienen pros y contras. Antes de tomar una decisión, conviene analizar ambos lados con calma.
Ventajas
- Cuota mensual más baja: al alargar el plazo, pagas menos cada mes.
- Un solo pago: simplificas tu organización financiera.
- Posible reducción del interés: si tu deuda original tenía un TIN alto, puedes conseguir uno mejor.
- Menos estrés: saber que tienes un plan de pago claro reduce la ansiedad financiera.
- Evitas el impago: previenes la entrada en ficheros de morosos como ASNEF.
Inconvenientes
- Coste total mayor: más meses pagando = más intereses acumulados.
- Comisiones: algunas entidades cobran por estudio, apertura o cancelación anticipada.
- Posible garantía o aval: para importes altos pueden pedirte un aval hipotecario.
- Riesgo de sobreendeudamiento: si no cambias tus hábitos, puedes volver a endeudarte.
Reducción de cuotas y estrés financiero
La ventaja más inmediata de un préstamo para pagar deudas es la reducción de la cuota mensual. Si actualmente pagas 450 € al mes entre tres créditos y consigues un préstamo de consolidación con una cuota de 280 €, liberas 170 € cada mes para otros gastos o para ahorrar. Esta holgura mensual se traduce en menos preocupaciones y una mejor gestión de tu economía doméstica.
El riesgo de alargar el plazo: más intereses a largo plazo
Hay un matiz importante: aunque la cuota baje, el coste total del préstamo suele aumentar al extender el plazo. Si tu deuda original era de 10.000 € a 36 meses con un TIN del 8 %, habrías pagado unos 1.260 € en intereses. Si la refinancias a 84 meses con un TIN del 6 %, pagarás unos 2.470 € en intereses: el doble, aunque la cuota sea menor. Compensa solo si necesitas ese alivio mensual.
Requisitos para solicitar un préstamo para pagar deudas
Cada entidad establece sus propios requisitos, pero existen unos mínimos comunes que deberás cumplir para que tu solicitud sea aprobada.
DNI o NIE en vigor, certificado de empadronamiento y datos de contacto actualizados.
Nóminas de los últimos 3 meses, declaración de la renta o informe de vida laboral si eres autónomo.
Detalles de cada crédito pendiente: saldo, cuota mensual, TIN y entidad acreedora.
No figurar en ASNEF u otros ficheros de morosos (salvo productos específicos para estos casos).
Documentación necesaria
Además del DNI, la mayoría de entidades te pedirán las tres últimas nóminas o la declaración de la renta, el extracto bancario de los últimos 3 meses y un documento que detalle cada deuda que quieres cancelar (saldo pendiente, cuota y tipo de interés). Si eres autónomo, necesitarás los modelos trimestrales de IVA e IRPF y el certificado de estar al corriente con la Seguridad Social.
Perfil del solicitante: solvencia y historial crediticio
Los bancos evalúan tu ratio de endeudamiento: la proporción entre tus ingresos mensuales y los pagos que ya realizas. Como norma general, tus cuotas totales (incluido el nuevo préstamo) no deberían superar el 35-40 % de tus ingresos netos. Un historial de impagos o estar registrado en ASNEF reduce drásticamente tus opciones, aunque existen entidades especializadas que aceptan estos casos con condiciones más estrictas.
Mejores entidades para pedir préstamos para pagar deudas en España
En el mercado español puedes encontrar este tipo de financiación tanto en bancos tradicionales como en entidades financieras online. Las primeras suelen ofrecer importes más altos y plazos más largos; las segundas, procesos más rápidos y menos papeleo.
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| Entidad | Importe | TAE desde | Plazo máximo | Acepta ASNEF |
|---|---|---|---|---|
| Cetelem | 6.000 – 60.000 € | 5,95 % | 120 meses | No |
| Younited Credit | 1.000 – 50.000 € | 3,90 % | 96 meses | No |
| BBVA | Hasta 75.000 € | 6,50 % | 96 meses | No |
| CaixaBank | Hasta 60.000 € | 7,25 % | 72 meses | No |
| Cajamar | 10.000 – 60.000 € | 6,99 % | 120 meses | No |
La tabla anterior muestra orientaciones generales. Las condiciones exactas dependen de tu perfil de riesgo, el importe solicitado y el plazo elegido. Te recomendamos usar un comparador de préstamos para obtener ofertas personalizadas.
Bancos tradicionales vs. entidades online
Los bancos como BBVA, CaixaBank o Santander tienen la ventaja de ofrecer importes elevados (hasta 75.000 €) y plazos de hasta 10 años, lo que los hace ideales para reunificaciones con hipoteca incluida. Sin embargo, su proceso de solicitud suele ser más lento y exigente en cuanto a documentación. Como contrapartida, si ya eres cliente del banco, es posible que te ofrezcan condiciones preferentes o exención de comisiones.
Las entidades online como Cetelem o Younited Credit destacan por la rapidez: puedes obtener una respuesta en 24-48 horas y el ingreso se realiza en pocos días. Sus importes máximos son menores (hasta 50.000 €), pero resultan más accesibles para consolidaciones de deuda sin hipoteca. El proceso es 100 % digital: subes la documentación por la app o la web y firmas electrónicamente.
Si buscas opciones aún más ágiles para importes pequeños, consulta nuestra guía de préstamos online. Y si necesitas dinero de forma inmediata, también te puede interesar nuestra comparativa de dinero urgente con ASNEF para casos especiales.
Préstamos para pagar deudas con ASNEF
Estar inscrito en el fichero de morosos de ASNEF complica enormemente la obtención de cualquier tipo de crédito, incluidos los préstamos para pagar deudas. Los bancos consideran que quien ha dejado de pagar tiene un perfil de riesgo elevado y, en la mayoría de los casos, rechazarán la solicitud.
Atención: las pocas entidades que aceptan solicitantes en ASNEF aplican tipos de interés significativamente más altos (TAE que puede superar el 20 %) para compensar el riesgo. Asegúrate de que la cuota resultante es realmente asumible antes de firmar.
Qué opciones reales existen
Si estás en ASNEF, tus opciones se limitan a entidades especializadas en microcréditos con ASNEF o a intermediarios financieros que trabajan con prestamistas de alto riesgo. Los importes disponibles suelen ser menores (entre 300 € y 5.000 €) y los plazos, más cortos. Puedes consultar las alternativas disponibles en nuestra guía de préstamos con ASNEF.
Condiciones especiales y tipos de interés
Las entidades que aceptan solicitantes en ASNEF para préstamos de consolidación imponen condiciones más estrictas: TAE entre un 15 % y un 25 %, plazos máximos de 36-48 meses y, en ocasiones, exigencia de un aval o garante. Antes de aceptar, compara varias ofertas y calcula el coste total real del préstamo.
Cómo solicitar un préstamo para cancelar deudas paso a paso
El proceso de solicitud es similar al de cualquier préstamo personal, pero con algunos pasos adicionales para asegurar que el dinero se destina correctamente a cancelar tus deudas.
- Paso 1: Haz una lista de todas tus deudas pendientes con saldo, cuota mensual, TIN y entidad acreedora.
- Paso 2: Calcula el importe total que necesitas para cancelar todas las deudas de una vez.
- Paso 3: Compara ofertas en varios bancos y entidades online. Presta atención a la TAE, no solo al TIN.
- Paso 4: Envía la solicitud con la documentación requerida (DNI, nóminas, datos de las deudas).
- Paso 5: Si la aprueban, la entidad puede ingresar el dinero en tu cuenta o pagarlo directamente a tus acreedores.
- Paso 6: Confirma que todas las deudas originales han quedado canceladas y guarda los justificantes.
Simulación y comparación de ofertas
Antes de solicitar nada, usa los simuladores online que ofrecen la mayoría de entidades. Introduces el importe que necesitas y el plazo deseado, y el simulador te muestra la cuota mensual y la TAE aproximada. Compara al menos tres ofertas antes de decidirte. Un comparador de préstamos puede agilizar este proceso.
Negociación con el acreedor
Si tu deuda es con un banco y estás al corriente de pago, puedes intentar negociar directamente una cancelación parcial o una reducción de intereses antes de recurrir a un préstamo externo. Muchos bancos prefieren renegociar las condiciones antes que perder un cliente. Si la negociación no funciona, entonces sí tiene sentido buscar financiación externa.
Un consejo práctico: cuando contactes con la entidad para solicitar el préstamo, menciona explícitamente que el destino es cancelar deudas existentes. Algunas entidades tienen productos específicos para esta finalidad con condiciones más favorables que los préstamos personales genéricos. Si tienes varias deudas con el mismo banco, pide directamente un plan de consolidación interno que evite trámites adicionales.
Cuánto cuesta un préstamo para pagar deudas: TAE, intereses y comisiones
El coste real de cualquier préstamo se mide por la TAE (Tasa Anual Equivalente), un indicador que incluye el tipo de interés nominal (TIN), las comisiones, los gastos asociados y la frecuencia de los pagos. Cuanto más baja sea la TAE, más barato te resulta el préstamo en términos reales.
Ejemplo práctico: un préstamo de 15.000 € a 60 meses con una TAE del 7,50 % implica una cuota mensual de aproximadamente 302 € y un coste total en intereses de unos 3.120 €. Si la TAE sube al 12 %, la cuota sería de 337 € y el coste total de 5.220 €.
Cómo calcular el coste total
Para calcular lo que realmente pagarás por tu préstamo para pagar deudas, multiplica la cuota mensual por el número de meses y resta el importe inicial pedido. La diferencia son los intereses y comisiones totales. Herramientas como las calculadoras del Banco de España (bde.es) te permiten hacer este cálculo de forma rápida y precisa.
Comisiones ocultas que debes vigilar
Además de los intereses, revisa estas comisiones antes de firmar:
- Comisión de apertura: entre el 1 % y el 3 % del importe, se descuenta del dinero que recibes. En un préstamo de 20.000 €, una comisión del 2 % supone 400 € que dejan de llegar a tu bolsillo.
- Comisión por cancelación anticipada: si quieres liquidar el préstamo antes del plazo, algunos bancos cobran entre el 0,5 % y el 2 %. Negocia su eliminación antes de firmar.
- Comisión por modificación de condiciones: si necesitas cambiar el plazo o el tipo de interés durante la vida del préstamo, esta comisión puede ser de 50-100 €.
- Gastos de estudio: algunas entidades cobran 50-100 € por analizar tu solicitud, la aprueben o no. Busca entidades que no cobren por este concepto.
- Seguros vinculados: muchas entidades incluyen seguros de vida o de protección de pagos que encarecen la TAE. Puedes aceptarlos o contratarlos por tu cuenta con otra aseguradora.
Alternativas a los préstamos para pagar deudas
Si un préstamo para pagar deudas no encaja en tu situación, existen otras vías que pueden ayudarte a recuperar el control de tus finanzas.
Mecanismo legal que permite a personas en situación de insolvencia obtener una exoneración total o parcial de sus deudas. Requiere asesoramiento jurídico especializado.
Contacta directamente con cada entidad para pedir una reducción del interés, una ampliación del plazo o incluso una quita parcial de la deuda.
Algunos bancos ofrecen planes de pago flexibles que adaptan las cuotas a tu capacidad real sin necesidad de contratar un producto nuevo.
Ley de Segunda Oportunidad
La Ley de Segunda Oportunidad (Ley 25/2015) permite a personas físicas en situación de insolvencia solicitar la exoneración de sus deudas si cumplen determinados requisitos: haber intentado un acuerdo extrajudicial de pagos, no tener antecedentes de mala fe y carecer de bienes suficientes para cubrir el pasivo. Es un proceso largo (6-18 meses) que requiere abogado, pero puede ser la solución definitiva si tus deudas superan ampliamente tu capacidad de pago.
Renegociación directa con acreedores
Antes de pedir un préstamo, intenta hablar con tus acreedores. Explica tu situación y propone un plan de pago más ajustado a tus ingresos. Muchos bancos prefieren cobrar menos pero de forma constante que arriesgarse a un impago total. Si tienes varias deudas, puedes pedir un plan de reunificación directamente con tu banco.
Planes de pago y tarjetas sin intereses
Para deudas de menor cuantía, algunas tarjetas de crédito ofrecen periodos de interés cero durante los primeros meses. Si puedes liquidar la deuda dentro de ese periodo, el coste total es cero. También existen planes de fraccionamiento de pagos con comercios que permiten dividir compras grandes en cuotas sin intereses.
Cómo elegir el mejor préstamo para tu situación
No existe un préstamo perfecto para todos. La mejor opción depende de tu situación personal: el importe total de tus deudas, tu capacidad de ahorro mensual, tu historial crediticio y tus planes a futuro.
Regla de oro: la cuota del nuevo préstamo debe ser al menos un 20 % inferior a la suma de las cuotas que estás pagando ahora. Si no hay diferencia significativa, no merece la pena el esfuerzo.
Factores clave: TAE, plazo, comisiones y flexibilidad
Al comparar préstamos para pagar deudas, fíjate en estos cuatro factores:
- TAE: es el indicador más completo del coste. Compara siempre la TAE, no solo el TIN.
- Plazo: un plazo más largo reduce la cuota pero aumenta el coste total. Busca el equilibrio.
- Comisiones: revisa apertura, cancelación anticipada y subrogación. A veces una TAE ligeramente mayor sin comisiones sale más barata.
- Flexibilidad: ¿Puedes hacer pagos anticipados sin penalización? ¿Puedes cambiar la fecha de vencimiento? Estas opciones te dan margen si tu situación mejora.
Errores comunes al pedir un préstamo para deudas
Pedir un préstamo para pagar deudas sin analizar bien las condiciones puede empeorar tu situación financiera en lugar de mejorarla. Evita estos errores frecuentes.
No calcular el coste total a largo plazo
Mucharse personas se fijan solo en la cuota mensual y no en lo que pagarán al final. Un préstamo de 20.000 € a 84 meses con TAE del 9 % supone pagar casi 7.400 € en intereses. Asegúrate de que el ahorro mensual justifica ese coste adicional.
Pedir más de lo necesario
Solicitar un importe superior al total de tus deudas «por si acaso» es un error grave. Cada euro extra que pides genera intereses. Calcula con exactitud lo que necesitas para cancelar tus deudas y no pidas ni un euro de más.
Ignorar las comisiones por cancelación anticipada
Si tu deuda original tiene una comisión por cancelación anticipada y además contratas un nuevo préstamo con otra comisión similar, el coste de la operación se dispara. Antes de firmar, negocia la eliminación o reducción de estas comisiones en ambos extremos.
Preguntas frecuentes sobre préstamos para pagar deudas
¿Quién puede solicitar un préstamo para pagar deudas?
Cualquier persona mayor de 18 años con ingresos regulares demostrables (nóminas, pensión o ingresos de autónomo) y que no figure en ficheros de morosos. Algunas entidades exigen una antigüedad laboral mínima de 6-12 meses y un ratio de endeudamiento inferior al 35-40 % de los ingresos netos.
¿Cuánto tarda en aprobarse un préstamo para cancelar deudas?
En bancos tradicionales, el proceso completo suele tardar entre 5 y 15 días laborables desde la presentación de la documentación. Las entidades online como Cetelem o Younited Credit pueden aprobarlo en 24-48 horas e ingresar el dinero en 2-3 días adicionales.
¿Puedo pedir un préstamo para pagar deudas si estoy en ASNEF?
Es muy difícil, pero no imposible. Las opciones se limitan a entidades especializadas en créditos de alto riesgo con tipos de interés significativamente más altos. Lo más recomendable es primero negociar con tus acreedores o buscar asesoramiento para salir de ASNEF antes de solicitar nueva financiación. Consulta nuestra guía sobre cómo salir de ASNEF.
¿Qué documentación necesito para solicitarlo?
DNI o NIE en vigor, tres últimas nóminas o declaración de la renta, extractos bancarios de los últimos 3 meses, información detallada de cada deuda pendiente (saldo, cuota, TIN, acreedor) y, si eres autónomo, los modelos trimestrales de IVA e IRPF.
¿Merece la pena pedir un préstamo para pagar deudas?
Depende de tu situación. Si consigues una TAE inferior a la media de tus deudas actuales y la cuota resultante es al menos un 20 % más baja, suele merecer la pena. Si el tipo de interés es similar o superior, o si el plazo se alarga excesivamente, el coste total puede ser mayor y no compensa.
¿Puedo cancelar el préstamo anticipadamente sin penalización?
La Ley de contratos de crédito inmobiliario permite la amortización anticipada, pero los préstamos personales (incluidos los de consolidación de deudas) pueden tener comisiones por cancelación anticipada de hasta el 2 %. Revisa este punto antes de firmar y, si es posible, negocia su eliminación.
Nota sobre endeudamiento responsable
Endéudate con responsabilidad. Un préstamo para pagar deudas es una herramienta financiera útil, pero no resuelve los problemas de gestión del gasto. Antes de solicitarlo, elabora un presupuesto mensual realista y asegúrate de que puedes hacer frente a la nueva cuota sin dificultades. El Banco de España recomienda no dedicar más del 35 % de tus ingresos netos al pago de deudas. Si necesitas asesoramiento gratuito, consulta los servicios de atención al cliente de tu banco o acude a una oficina de consumo de tu comunidad autónoma.
Préstamo Responsable
No pidas más de lo que puedes devolver.
Compara la TAE (no solo el TIN), revisa los plazos y lee la letra pequeña antes de aceptar cualquier microcrédito.
