Si tu nombre ha aparecido en una lista de morosos como ASNEF o RAI, conseguir financiación parece imposible. Pero no lo es. Cada año, miles de personas en España buscan los mejores préstamos para morosos y logran obtener respuestas afirmativas porque existen entidades dispuestas a evaluar tu perfil más allá de una marca en un registro. En esta guía comparamos las opciones reales, explicamos los requisitos y te ayudamos a distinguir las ofertas serias de las trampas.
Dato clave: Estar en ASNEF no impide pedir un préstamo, pero reduce drásticamente las opciones. Las entidades que aceptan morosos suelen aplicar tipos de interés más altos y límites de importe menores. Comparar antes de firmar es imprescindible.
A lo largo de estas secciones encontrarás un comparador con alternativas verificadas, los requisitos habituales, los pasos exactos para presentar tu solicitud y los errores que conviene evitar. Encontrar los mejores préstamos para morosos requiere paciencia y criterio, pero el esfuerzo merece la pena. Si además quieres explorar otras vías, consulta nuestras guías sobre financiación con ASNEF y cómo salir de ASNEF.
Qué son estas opciones de financiación y quién puede pedirlos
Estas modalidades de financiación son productos diseñados para personas cuyo nombre figura en registros de impagados como ASNEF, RAI o Experian. A diferencia de la banca tradicional, estas entidades no descartan automáticamente al solicitante por estar en una lista, sino que analizan otros factores como sus ingresos actuales, su capacidad de devolución y el motivo de la inclusión. Elegir entre los mejores préstamos para morosos implica comparar no solo el interés, sino también la flexibilidad de plazos y las comisiones ocultas.
Puede solicitar este tipo de financiación cualquier persona mayor de edad, con DNI o NIE vigente, residente en España y que demuestre ingresos regulares. Da igual que seas autónomo, trabajador por cuenta ajena o pensionista: lo que importa es que puedas acreditar solvencia suficiente para asumir las cuotas mensuales sin ahogarte en el intento.
Mayores de 18 años con DNI/NIE, residente en España, con ingresos demostrables y capacidad de devolución.
Ingresos regulares, nivel de endeudamiento actual, historial reciente y motivo de la inclusión en ASNEF.
La mayoría de entidades online responden en 15-30 minutos. El ingreso se realiza en 24-72 horas hábiles.
Estos productos no son exclusivos para quienes tienen deudas pendientes. También los utilizan personas que han sufrido un imprevisto (una multa, una factura médica, un despido) y necesitan liquidez inmediata mientras regularizan su situación. Si tu caso es una deuda acumulada, quizás te interese nuestra guía sobre opciones para cancelar deudas.
En el mercado español conviven decenas de ofertas distintas, y no todas son igual de convenientes. Algunas destacan por su rapidez, otras por sus tipos competitivos y otras por la flexibilidad de sus plazos. A continuación, desglosamos las categorías principales para que puedas identificar cuál se adapta mejor a tu situación.
Cómo conseguir un préstamo si estás en ASNEF o RAI
Conseguir financiación con ASNEF es posible, pero requiere estrategia. El primer paso es conocer el importe exacto de tu deuda registrada y verificar que los datos son correctos. Muchos expedientes contienen errores que, una vez corregidos, mejoran tu perfil ante las entidades que ofrecen los mejores préstamos para morosos del mercado.
Verifica tu situación en el registro
Antes de solicitar nada, consulta gratuitamente tu presencia en ASNEF a través de la web de Equifax o enviando una solicitud por escrito. Si la deuda ya está pagada pero sigues apareciendo, puedes exigir la rectificación inmediata. Lo mismo aplica al registro RAI, gestionado por Creditreform. Corregir errores puede abrirte puertas que parecían cerradas.
Elige entidades que acepten morosos explícitamente
No pierdas tiempo con bancos tradicionales como BBVA, Santander o CaixaBank si estás en ASNEF: sus políticas internas rechazan automáticamente estos perfiles. En su lugar, dirige tu búsqueda a financieras especializadas en microcréditos y préstamos rápidos que declaran abiertamente la aceptación de solicitantes en registros de impagados.
Consejo práctico: Antes de rellenar cualquier formulario, lee la sección de preguntas frecuentes de la entidad. Si no mencionan ASNEF o morosos de forma explícita, lo más probable es que no los acepten. Ahorrarás tiempo y consultas innecesarias en tu historial crediticio.
Prepara la documentación necesaria
Ten a mano tu DNI o NIE, un justificante de ingresos (nómina, pensión o declaración de IVA si eres autónomo), un recibo bancario a tu nombre y, en algunos casos, un teléfono móvil operativo para la verificación por SMS. Cuanta más documentación aportes de entrada, más rápida será la resolución.
Wandoo
- Edad: 20 – 70 años
- Importe: 50€ – 1500€
- Plazo: 7 – 61 días
MyKredit
- Edad: +18 años
- Importe: 100€ – 2500€
- Devolución: 1 – 6 meses
Haycredito
- Edad: +18 años
- Importe: Hasta 1500€
- Plazo: Hasta 30 días
Cashper
- Requisito: Sin papeleos
- Importe: 100€ – 1000€
- Plazo: 15 – 30 días
QueBueno
- Edad: +18 años
- Importe: Hasta 1000€
- Proceso: 100% Online
Luzo
- Edad: 21 – 75 años
- Importe: 50€ – 2000€
- Plazo: 7 – 30 días
Publicidad. Los importes y condiciones los fija cada entidad. Préstamo responsable: no pidas más de lo que puedes devolver.
Comparador de préstamos para morosos: opciones destacadas
Comparar ofertas es la forma más eficiente de encontrar el préstamo adecuado. Cada entidad aplica condiciones diferentes en cuanto a importes, plazos y tipos de interés. A continuación, presentamos las características de las opciones más relevantes del mercado español para personas en listas de morosos.
| Característica | Microcréditos online | Préstamos personales con ASNEF | Préstamos con garantía |
|---|---|---|---|
| Importe máximo | 300 – 1.000 € | 1.000 – 10.000 € | 6.000 – 50.000 € |
| Plazo de devolución | 7 – 90 días | 6 – 60 meses | 12 – 84 meses |
| TAE orientativa | 0 % (primer préstamo) – 800 % | 8 % – 30 % | 5 % – 20 % |
| Aceptan ASNEF | Sí (la mayoría) | Depende de la entidad | Sí, con aval suficiente |
| Tiempo de respuesta | 5 – 30 minutos | 24 – 72 horas | 3 – 10 días |
| Documentación | DNI + teléfono | DNI + nómina + banco | DNI + nómina + propiedad |
La elección depende de tu situación concreta. Si necesitas una cantidad pequeña y puedes devolverla en semanas, los microcréditos son la opción más rápida y, en algunos casos, gratuita para la primera operación. Para importes mayores y plazos más amplios, las ofertas personales con ASNEF ofrecen cuotas más manejables. Puedes ampliar esta información en nuestro comparador de préstamos personales.
Requisitos generales para solicitar un préstamo siendo moroso
Aunque cada entidad establece sus propias condiciones, existen unos requisitos comunes que se repiten en la mayoría de ofertas de financiación para morosos en España. Cumplirlos no garantiza la aprobación, pero no hacerlo prácticamente asegura el rechazo.
- Mayoría de edad: tener 18 años cumplidos (algunas entidades exigen 21 o 25).
- Documento de identidad: DNI o NIE en vigor, con fotografía legible.
- Residencia en España: la mayoría de financieras solo operan en territorio peninsular e islas.
- Ingresos regulares: nómina, pensión, prestación por desempleo o ingresos de autónomo. Se solicitan mínimos que oscilan entre 500 € y 1.000 € mensuales.
- Cuenta bancaria propia: imprescindible para recibir el ingreso y domiciliar las cuotas.
- Teléfono móvil y email: necesarios para la verificación de identidad y la comunicación contractual.
- Capacidad de endeudamiento: tus cuotas actuales más la nueva no deberían superar el 35-40 % de tus ingresos netos.
Atención: Algunas entidades publicitan «préstamos sin requisitos» o «sin comprobar solvencia». Desconfía. La Ley 5/2019 de contratos de crédito inmobiliario y la normativa del Banco de España obligan a evaluar la solvencia del prestatario. Si no lo hacen, operan fuera de la legalidad.
Tipos de préstamos disponibles cuando estás en listas de morosos
El abanico de productos financieros disponibles es más amplio de lo que parece. No se limita a los típicos microcréditos rápidos; existen varias categorías adaptadas a diferentes necesidades y perfiles de solvencia. Conocer cada una te permite elegir la que mejor encaja con tu capacidad de devolución.
Microcréditos online
La opción más inmediata. Importes de 50 a 1.000 €, con plazos de 7 a 90 días. Muchos prestamistas ofrecen el primer préstamo sin intereses (TAE 0 %) como gancho comercial. Ideales para emergencias puntuales, pero caros si se renuevan repetidamente. Consulta nuestra guía de microcréditos online para más detalles.
Préstamos personales con ASNEF
Importes de 1.000 a 10.000 €, con plazos de 6 a 60 meses. Los concede un número limitado de financieras especializadas. La TAE suele situarse entre el 8 % y el 30 %, muy por debajo de los microcréditos renovados. Requieren nómina o ingresos demostrables.
Préstamos con garantía hipotecaria o de vehículo
Si dispones de una propiedad en propiedad (libre de cargas) o de un vehículo con valor suficiente, puedes acceder a importes de hasta 50.000 € con tipos más reducidos. El riesgo es evidente: si no pagas, pierdes el bien. Solo recomendables cuando estás seguro de tu capacidad de devolución.
Préstamos entre particulares (P2P)
Plataformas como Mintos, Bondora o Zencap conectan prestatarios con inversores particulares. Algunas aceptan perfiles con ASNEF si el importe es reducido. Los tipos son variables y dependen de la calificación que la plataforma asigne a tu perfil.
Ventajas e inconvenientes de esta modalidad de financiación
Como cualquier producto financiero, esta modalidad de financiación tiene pros y contras que conviene valorar antes de firmar. La principal ventaja es el acceso a liquidez cuando la banca tradicional te ha cerrado la puerta. El principal inconveniente, el coste. Analicemos ambos lados con detalle.
Ventajas
- Acceso a financiación con ASNEF, RAI u otros registros
- Proceso 100 % online, sin papeleos presenciales
- Respuesta en minutos (microcréditos) o horas (préstamos personales)
- Primer préstamo sin intereses en muchas entidades
- No exigen aval ni garantía en la mayoría de microcréditos
- Ingreso en cuenta en 24-72 horas
Inconvenientes
- Tipos de interés significativamente más altos que la banca tradicional
- Importes máximos limitados (rara vez superan 10.000 € sin garantía)
- Plazos de devolución más cortos en microcréditos
- Comisiones por demora elevadas si te retrasas en el pago
- Renovaciones automáticas que pueden generar sobreendeudamiento
- Algunas entidades operan con prácticas agresivas de cobro
Cómo solicitar un préstamo para morosos paso a paso
El proceso de solicitud es similar en la mayoría de entidades online. Conocer los pasos de antemano te permite completar la operación en menos de 15 minutos y evitar errores que retrasen la aprobación. Esta es la ruta que siguen los mejores préstamos para morosos del mercado español.
- Paso 1: Compara ofertas en al menos tres entidades diferentes. Fíjate en la TAE, no solo en el interés nominal.
- Paso 2: Accede a la web de la entidad elegida y pulsa «Solicitar» o «Calcular». Introduce el importe y el plazo deseados.
- Paso 3: Rellena el formulario con tus datos personales (nombre, DNI, dirección, email, teléfono).
- Paso 4: Aporta la documentación solicitada: foto del DNI, justificante de ingresos y extracto bancario.
- Paso 5: Verifica tu identidad. Algunas entidades usan sistemas como VeriFast o Idensit; otras envían un código SMS.
- Paso 6: Espera la resolución. En microcréditos, la respuesta llega en 5-30 minutos. En préstamos personales, en 24-72 horas.
- Paso 7: Si se aprueba, firma el contrato digitalmente y recibe el ingreso en tu cuenta.
Alternativas a la financiación tradicional para morosos
Si estas opciones no encajan con tu situación, existen alternativas que merecen considerarse. Cada una tiene sus propias condiciones, pero todas ofrecen vías de financiación sin pasar por la banca convencional.
Microcréditos sin ASNEF como primer paso
Si puedes resolver la deuda que te ha llevado al registro antes de pedir financiación, los microcréditos convencionales ofrecen mejores condiciones. El primer préstamo suele ser gratuito (0 % TAE) hasta 300-400 €. Merece la pena explorar esta opción con detenimiento si la deuda registrada es de cuantía pequeña y puedes liquidarla con ayuda de familiares o con la venta de bienes innecesarios.
Préstamos entre familiares o amigos
No es la solución más elegante, pero puede ser la más económica. Un préstamo informal entre personas de confianza evita los intereses abusivos y permite plazos flexibles. Si optas por esta vía, formaliza el acuerdo por escrito para proteger ambas partes.
Anticipo de nómina o de pensión
Algunas empresas permiten solicitar un anticipo de salario. También existen entidades que anticipan pensiones o prestaciones. No generan consulta en registros de riesgo, lo que preserva tu historial crediticio.
Venta o empeño de bienes
Casas de empeño, plataformas de segunda mano o la venta de vehículos pueden generar liquidez inmediata sin necesidad de pedir dinero prestado. Es una solución parcial, pero útil para cubrir emergencias de corto plazo.
Negociación directa con acreedores
Si tu deuda es con una empresa concreta (telefónica, eléctrica, etc.), intenta negociar un plan de pagos antes de acudir a un préstamo. Muchas compañías prefieren cobrar a plazos que no cobrar nada, y aceptarán fraccionar la deuda sin intereses.
Cómo evitar estafas en ofertas para morosos online
El sector de la financiación rápida atrae a estafadores que se aprovechan de la desesperación de quienes necesitan dinero urgente. Conocer las señales de alerta te protegerá de fraudes que pueden costarte caro.
Señales de alarma: Nunca pagues por adelantado para «desbloquear» un préstamo, para «gastos de gestión» o para «eliminar tu nombre de ASNEF». Ninguna entidad seria cobra antes de conceder el crédito. Si te piden dinero por adelantado, es una estafa.
Verifica el registro de la entidad
Toda financiera que opere legalmente en España debe estar inscrita en el Registro de Entidades de Crédito del Banco de España o en el Registro de Entidades de Pago. Puedes consultarlo gratuitamente en la web del regulador. Si la entidad no aparece, desconfía.
Lee las opiniones de otros usuarios
Plataformas como Trustpilot, Google Reviews o foros especializados como el de FinancialRed contienen experiencias reales de otros solicitantes. Busca patrones: si varias personas reportan cobros no autorizados o imposibilidad de contactar con el servicio al cliente, aléjate.
Comprueba la URL y el certificado SSL
Asegúrate de que la web comienza por «https://» y muestra el candado de seguridad en la barra de direcciones. Las webs fraudulentas a menudo usan dominios con errores tipográficos (por ejemplo, «financiara.es» en lugar de «financiera.es»). Revisa la URL con atención antes de introducir datos personales.
Qué pasa si no pagas un préstamo para morosos
Impagar una operación de financiación tiene consecuencias que van más allá de una simple llamada de cobro. Entender el proceso completo te ayuda a tomar decisiones informadas y a actuar rápidamente si surgen dificultades.
Las consecuencias del impago
Los primeros días de retraso generan intereses de demora, que en microcréditos pueden alcanzar el 2-3 % diario. Tras 30-60 días sin pago, la entidad reporta tu impago a ASNEF (si no estabas ya) o actualiza el importe de tu deuda existente. Esto dificulta enormemente obtener cualquier tipo de financiación futura.
El proceso de reclamación judicial
Si el impago se prolonga, la entidad puede iniciar un juicio monitorio para reclamar la deuda. El juzgado te notificará y tendrás 20 días para pagar o oponerte. Si no respondes, se dictará sentencia ejecutiva que puede derivar en embargo de cuenta bancaria, nómina o bienes.
Prescripción: Las deudas de préstamos personales prescriben a los 5 años desde el impago (art. 1964 del Código Civil). Sin embargo, cualquier reclamación judicial o reconocimiento parcial de la deuda interrumpe el plazo y lo reinicia.
Qué hacer si no puedes pagar
Si anticipas que no podrás devolver el préstamo, contacta con la entidad antes del primer impago. La mayoría de financieras prefieren negociar un plan de pagos que iniciar un proceso judicial. Expón tu situación con honestidad y propone un calendario de cuotas adaptado a tus ingresos actuales.
Consejos para mejorar tus opciones de aprobación
Aumentar tus probabilidades de conseguir financiación no depende solo de tu historial crediticio. Hay acciones concretas que puedes emprender antes de solicitar para presentar un perfil más sólido ante las entidades.
Si tus cuotas actuales superan el 35 % de tus ingresos, intenta liquidar alguna deuda pequeña antes de solicitar. Menos deuda existente = más capacidad aparente.
Presenta toda la documentación solicitada desde el principio, clara y legible. Los errores o faltantes retrasan el proceso y generan desconfianza.
Pedir 5.000 € cuando tu ingreso es de 900 € mensuales genera rechazo automático. Ajusta la solicitud a tu capacidad real de devolución.
Aporta un aval o codeudista si es posible
Incluir a un codeudista con solvencia demostrable (familiar, pareja) multiplica tus opciones. La entidad evaluará el conjunto del perfil y la presencia de ASNEF dejará de ser el factor determinante. Lo mismo aplica si puedes ofrecer un aval: propiedad, vehículo o contrato de seguro de caución.
Demuestra ingresos adicionales
Si además de tu nómina o pensión recibes ingresos por alquiler, trabajos esporádicos o ventas online, documéntalos. Las entidades que evalúan solvencia de forma manual pueden considerar estos ingresos complementarios si son recurrentes.
Evita múltiples solicitudes simultáneas
Cada solicitud genera una consulta en registros internos. Acumular varias en pocas semanas envía una señal de desesperación crediticia que reduce tus opciones. Espacia las solicitudes al menos 2-3 semanas entre sí y prioriza aquellas entidades que indiquen explícitamente la aceptación de morosos.
Préstamos para morosos: normativa y protección legal
La contratación de este tipo de financiación en España está sujeta a la misma normativa que cualquier otro crédito al consumo. Conocer tus derechos te protege frente a cláusulas abusivas y prácticas irregulares.
La Ley de Contratos de Crédito Inmobiliario y la normativa de consumo
La Ley 5/2019 regula la evaluación de solvencia obligatoria: toda entidad debe comprobar que puedes devolver el préstamo antes de concederlo. Si no lo hace y luego te reclama la deuda, puedes denunciar esta práctica ante Consumo. Además, la Directiva Europea de Crédito al Consumo establece un periodo de desistimiento de 14 días naturales desde la firma durante los cuales puedes cancelar el contrato sin penalización.
Cláusulas abusivas que debes detectar
Los intereses de demora superiores a 2 veces el interés legal del dinero, las cláusulas de vencimiento anticipado tras un solo impago o los redondeos al alza en las cuotas son nulos de pleno derecho según la jurisprudencia del Tribunal Supremo. Si encuentras alguna de estas cláusulas en tu contrato, puedes reclamar su nulidad.
Dónde presentar reclamaciones
El Servicio de Reclamaciones del Banco de España atiende quejas sobre entidades financieras inscritas. Para empresas de crédito no bancarias, el organismo competente es la Dirección General de Consumo de tu comunidad autónoma. En ambos casos, el procedimiento es gratuito y no requiere abogado.
Preguntas frecuentes sobre préstamos para morosos
¿Puedo conseguir un préstamo para morosos si estoy en ASNEF?
Sí. Existen entidades especializadas que aceptan solicitantes en ASNEF, RAI y otros registros de impagados. Las condiciones suelen ser más restrictivas (importes menores, tipos más altos), pero la aprobación es posible si acreditas ingresos regulares y capacidad de devolución.
¿Qué tipo de interés tienen los préstamos para morosos?
Varía enormemente según el producto. Los microcréditos online pueden alcanzar TAEs del 400-800 % si se renuevan, aunque el primer préstamo suele ser gratuito. Las ofertas personales con ASNEF se mueven entre el 8 % y el 30 % TAE. Las opciones con garantía hipotecaria ofrecen los tipos más bajos, entre 5 % y 20 % TAE.
¿Cuánto puedo pedir si estoy en una lista de morosos?
Depende del tipo de producto. Los microcréditos online llegan hasta 1.000 €, los préstamos personales con ASNEF hasta 10.000 € y las opciones con garantía pueden alcanzar 50.000 € si el valor del aval lo permite. La cantidad real aprobada dependerá de tus ingresos y nivel de endeudamiento.
¿Es legal que me cobren por adelantado para concederme un préstamo?
No. Ninguna entidad financiera legal puede cobrarte antes de entregar el dinero. Si te piden «gastos de gestión», «seguro de desbloqueo» o cualquier pago previo para liberar el préstamo, se trata de una estafa. Denuncia ante la Guardia Civil o el Servicio de Reclamaciones del Banco de España.
¿Qué pasa si no puedo devolver el préstamo a tiempo?
Se generan intereses de demora y, tras 30-60 días, la entidad puede reportar tu impago a ASNEF (o actualizar tu deuda si ya estabas). Lo más recomendable es contactar con la entidad antes del impago para negociar un plan de pagos. Si la situación es insostenible, consulta con un abogado especializado en derecho bancario.
¿Puedo salir de ASNEF pagando la deuda original?
Sí. Una vez liquidada la deuda, la empresa acreedora está obligada a solicitar tu baja del registro en un plazo máximo de 30 días. Si no lo hace, puedes presentar una reclamación ante la AEPD (Agencia Española de Protección de Datos). Consulta nuestra guía sobre reunificar deudas para explorar opciones de consolidación.
Nota responsable: pide solo lo que necesitas
El endeudamiento responsable es una decisión personal que afecta a tu estabilidad financiera a medio y largo plazo. Antes de solicitar cualquier tipo de financiación, evalúa con honestidad si realmente necesitas el dinero y si podrás devolverlo dentro del plazo acordado. Los mejores préstamos para morosos son aquellos que puedes devolver sin comprometer tus gastos básicos.
Recuerda: No pidas más de lo que puedes devolver. El Banco de España recomienda que el conjunto de tus cuotas mensuales no supere el 35 % de tus ingresos netos. Si tienes dudas sobre tu capacidad de endeudamiento, consulta los recursos gratuitos disponibles en bde.es o acude a un asesor financiero certificado.
Si estás en una situación de sobreendeudamiento crónico, existen servicios de atención gratuitos como el Teléfono del Endeudamiento (900 120 125) o la Asociación de Ayuda al Endeudamiento que pueden orientarte sobre tus opciones, incluida la Ley de la Segunda Oportunidad.
Préstamo Responsable
No pidas más de lo que puedes devolver.
Compara la TAE (no solo el TIN), revisa los plazos y lee la letra pequeña antes de aceptar cualquier microcrédito.
