Si tienes un capital ahorrado y buscas una inversión segura con rentabilidad conocida de antemano, un depósito a plazo fijo sigue siendo una de las opciones más sólidas del panorama financiero español. En esta guía comparamos los mejores depósitos a plazo fijo disponibles en septiembre de 2026, analizados por plazos, rentabilidades y condiciones. Te explicamos también cómo elegir el que mejor encaja en tu perfil de ahorrador, qué diferencias existen frente a una cuenta remunerada y cómo tributan los intereses en la declaración de la renta.
Qué es un depósito a plazo fijo
Un depósito a plazo fijo es un producto de ahorro en el que entregas tu dinero a una entidad de crédito durante un tiempo determinado a cambio de un interés pactado. Al finalizar el plazo acordado, el banco te devuelve el capital más los intereses generados. Se trata de un instrumento de bajo riesgo, ideal para quienes buscan preservar su capital sin exponerlo a la volatilidad de los mercados.
Los depósitos a plazo están regulados por el Banco de España y cuentan con la protección del Fondo de Garantía de Depósitos, lo que los convierte en uno de los productos más seguros disponibles para el ahorrador particular. A diferencia de los fondos de inversión o las acciones, con un depósito sabes exactamente cuánto vas a ganar desde el primer día, lo que facilita la planificación financiera a corto y medio plazo.
En el mercado español conviven depósitos de bancos tradicionales como BBVA, ING o Self Bank con ofertas de entidades europeas que operan a través de plataformas como Raisin. Esta diversidad permite al ahorrador elegir entre una amplia gama de plazos, importes mínimos y rentabilidades.
Cómo funcionan los depósitos a plazo fijo
El mecanismo de un depósito bancario es sencillo: aportas una cantidad de dinero, la entidad te paga un tipo de interés durante un periodo determinado y, al vencimiento, recuperas tu capital junto con los intereses. Veamos los elementos clave que debes conocer antes de contratar.
Tipos de interés: fijo y variable
La mayoría de los depósitos ofrecen un tipo de interés fijo, es decir, el mismo porcentaje durante toda la vida del producto. Algunos bancos comercializan depósitos a tipo variable, cuyo rendimiento se ajusta periódicamente en función de un índice de referencia como el euríbor. En el contexto actual de tipos del BCE estables, la opción a tipo fijo resulta más predecible y recomendable para la mayoría de ahorradores. El interés anual se expresa normalmente en términos de TAE (Tasa Anual Equivalente), que incluye el interés nominal, la frecuencia de pago de intereses y cualquier comisión asociada.
Plazos habituales
Los plazos más comunes van desde los 3 meses hasta los 24 meses, aunque existen productos a 36, 48 e incluso 60 meses. En general, a un año se concentran las mejores ofertas por equilibrio entre rentabilidad y liquidez. Plazos más largos pueden ofrecer una TAE superior, pero inmovilizan tu dinero durante más tiempo. Los depósitos a muy corto plazo (1-3 meses) son útiles cuando prevés necesitar el dinero pronto pero quieres obtener al menos algún rendimiento.
Vencimiento y renovación automática
Al llegar la fecha de vencimiento, el banco puede renovar el depósito automáticamente si no indicas lo contrario. Es importante revisar las condiciones de renovación, ya que el tipo de interés aplicado puede ser diferente al original. Si necesitas el dinero antes del plazo, algunos bancos permiten la cancelación anticipada, aunque normalmente conlleva una penalización en forma de pérdida de intereses devengados. En algunos casos, la penalización afecta solo a los intereses futuros y no al capital, pero las condiciones varían significativamente entre entidades.
Mejores depósitos a plazo fijo en España — septiembre 2026
Tras analizar las ofertas disponibles en el mercado español, estos son los mejores depósitos que puedes contratar este mes. La selección incluye tanto depósitos de bancos nacionales como de entidades europeas operativas en España a través de plataformas como Raisin. Hemos ordenado la tabla por TAE descendente para que identifiques rápidamente las opciones más rentables.
| Entidad | TAE | Plazo | Importe mínimo | País |
|---|---|---|---|---|
| Bank B | 3,75% | 24 meses | Sin mínimo | Alemania |
| HoistSpar | 3,51% | 12 meses | Sin mínimo | Suecia |
| Banco BIG | 3,50% | 3 meses | 10.000 € | Portugal |
| Mano Bank | 3,40% | 24 meses | Sin mínimo | Alemania |
| ING | 3,25% | 6 meses | Sin mínimo | España |
| WiZink | 2,85% | 18 meses | Sin mínimo | España |
| Banca March | 2,80% | 12 meses | 10.000 € | España |
| MyInvestor | 2,75% | 12 meses | Sin mínimo | España |
| Self Bank | 2,50% | 12 meses | 5.000 € | España |
| BBVA | 2,30% | 12 meses | Sin mínimo | España |
Mejores depósitos a 3 meses
Si necesitas disponibilidad a corto plazo, los depósitos a 3 meses son la opción más flexible dentro de esta categoría. El Banco BIG ofrece un 3,50% TAE para importes a partir de 10.000 €, mientras que otras entidades como HoistSpar permiten acceder a un 3,10% TAE sin importe mínimo. Estos productos son ideales para quienes desean obtener rentabilidad sin comprometer su liquidez más allá de un trimestre.
| Entidad | TAE | Importe mínimo | Nuevo cliente |
|---|---|---|---|
| Banco BIG | 3,50% | 10.000 € | No |
| HoistSpar | 3,10% | Sin mínimo | Sí |
| Raisin (varios bancos UE) | 2,80% | Sin mínimo | Sí |
La ventaja principal de los plazos cortos es que puedes reinvertir el capital cada trimestre, aprovechando posibles subidas de tipos. La desventaja es que las TAE suelen ser algo inferiores a las de plazos más largos. Si crees que los tipos del BCE van a mantenerse estables, un plazo de 6 o 12 meses puede resultar más rentable a medio plazo.
Mejores depósitos a 6 meses
A medio camino entre la flexibilidad y la rentabilidad, los depósitos a 6 meses ofrecen una TAE ligeramente superior a los trimestrales. El ING destaca con un 3,25% TAE, una de las cifras más competitivas del mercado para este plazo. Es un buen momento para quienes prevén no necesitar el dinero en el próximo semestre pero quieren mantener opciones de reinversión a principios de 2027.
| Entidad | TAE | Importe mínimo | Contratación online |
|---|---|---|---|
| ING | 3,25% | Sin mínimo | Sí |
| Mano Bank | 3,00% | Sin mínimo | Sí (Raisin) |
| MyInvestor | 2,60% | Sin mínimo | Sí |
Los depósitos semestrales son especialmente populares entre ahorradores que quieren diversificar su estrategia: por ejemplo, contratando dos depósitos a 6 meses consecutivos en lugar de uno a 12 meses, se mantiene cierta flexibilidad sin renunciar completamente a la rentabilidad.
Mejores depósitos a 12 meses
El plazo de 12 meses concentra la mayor oferta del mercado español. HoistSpar lidera con un 3,51% TAE, seguido de Banca March al 2,80% TAE y MyInvestor al 2,75% TAE. Los depósitos a un año representan el equilibrio óptimo entre rentabilidad y compromiso temporal para la mayoría de ahorradores, y son los más recomendados por los comparadores financieros.
| Entidad | TAE | Importe mínimo | Intereses |
|---|---|---|---|
| HoistSpar | 3,51% | Sin mínimo | Al vencimiento |
| Banca March | 2,80% | 10.000 € | Al vencimiento |
| MyInvestor | 2,75% | Sin mínimo | Al vencimiento |
| WiZink | 2,60% | Sin mínimo | Al vencimiento |
| Self Bank | 2,50% | 5.000 € | Mensuales |
Una consideración importante: algunos depósitos a 12 meses pagan los intereses al vencimiento, mientras que otros los abonan mensualmente. La diferencia es relevante si necesitas un flujo de ingresos regular. Los depósitos con pago mensual de intereses son más adecuados para quienes complementan sus ingresos, mientras que los de pago al vencimiento maximizan el interés compuesto si planeas reinvertir.
Mejores depósitos a 24 meses
Para quienes están dispuestos a inmovilizar su ahorro durante dos años, los depósitos a 24 meses ofrecen las mayores rentabilidades del mercado actual. Bank B alcanza el 3,75% TAE, la cifra más alta disponible en España para este plazo, mientras que Mano Bank se sitúa en el 3,40% TAE. Estos productos son adecuados para capitales que no necesitarás a medio plazo y con los que buscas maximizar el rendimiento.
| Entidad | TAE | Importe mínimo | País |
|---|---|---|---|
| Bank B | 3,75% | Sin mínimo | Alemania |
| Mano Bank | 3,40% | Sin mínimo | Alemania |
| HoistSpar | 3,40% | Sin mínimo | Suecia |
| WiZink | 2,85% | Sin mínimo | España |
La principal desventaja de los plazos largos es la pérdida de liquidez. Si contratas un depósito a 24 meses y necesitas el dinero al año, la cancelación anticipada puede suponer la pérdida de todos los intereses. Por eso, solo se recomienda este plazo para capital que sepas con certeza que no necesitarás durante al menos dos años. Una estrategia interesante es la «escalera de depósitos»: divide tu capital en varios depósitos con vencimientos escalonados (3, 6, 12 y 24 meses) para combinar rentabilidad y liquidez.
Cómo elegir el mejor plazo fijo según tu perfil
No existe un único mejor depósito a plazo fijo universal: la elección depende de tu situación personal, tu horizonte temporal y tu tolerancia a la inmovilización del capital. Estos son los factores que debes valorar antes de contratar.
Prioriza la seguridad sobre la rentabilidad. Depósitos de bancos españoles con garantía del FGD, plazos cortos (3-6 meses) y capital siempre disponible. ING o MyInvestor son buenas opciones.
Busca rentabilidad sin renunciar a cierta flexibilidad. Plazos de 12 meses en entidades sólidas como HoistSpar o Banca March, con importes moderados entre 5.000 y 20.000 €.
Acepta inmovilizar el capital a 24 meses para obtener la máxima TAE. Bank B o Mano Bank a través de Raisin, con cobertura del FGD europeo y rentabilidades superiores al 3,40%.
Rentabilidad vs. liquidez
La regla general es clara: a mayor plazo, mayor TAE. Sin embargo, debes preguntarte si puedes permitirte no disponer de ese dinero durante meses o años. Un depósito a 24 meses con un 3,75% TAE puede resultar muy atractivo sobre el papel, pero si necesitas el capital al año, la cancelación anticipada puede anular por completo la ventaja. Antes de contratar, haz una previsión realista de tus necesidades de liquidez.
Importe mínimo y diversificación
Algunos depósitos exigen un capital mínimo de 5.000 € o 10.000 €. Si tu ahorro es inferior, busca productos sin mínimo como los de HoistSpar, ING o MyInvestor. Recuerda que el Fondo de Garantía cubre hasta 100.000 € por titular y entidad: si tienes más capital, diversifica entre varios bancos para mantener toda tu inversión protegida.
Comparar siempre la TAE, no el interés nominal
La TAE (Tasa Anual Equivalente) es el indicador más fiable para comparar depósitos porque incluye no solo el interés nominal, sino también la frecuencia de pago de intereses y cualquier comisión. Dos depósitos con el mismo interés nominal pueden tener TAE diferentes si uno paga intereses mensualmente y otro al vencimiento. Fíjate siempre en la TAE para tomar decisiones informadas.
Diferencias entre plazo fijo y cuenta remunerada
Una duda frecuente es si conviene más un depósito a plazo fijo o una cuenta remunerada. Ambos productos generan intereses a partir de tu ahorro, pero con diferencias clave en cuanto a disponibilidad, condiciones y rentabilidad potencial.
Plazo fijo: ventajas
- Interés garantizado durante todo el plazo
- TAE generalmente más elevada
- Condiciones pactadas de antemano, sin sorpresas
- Ideal para capitales que no necesitas a corto plazo
- No requiere vinculación ni cambio de banco
Cuenta remunerada: ventajas
- Disponibilidad inmediata del dinero
- Sin plazo de vencimiento ni penalizaciones
- Compatible con ingresos y retiradas libres
- Mejor para fondo de emergencia
- Algunas ofrecen TAE competitivas (3-4%)
En la práctica, muchos ahorradores combinan ambos productos: una parte en cuenta remunerada para el fondo de emergencia y otra en depósitos a plazo fijo para maximizar la rentabilidad del capital que no necesitan a corto plazo. Si te interesa explorar esta alternativa, consulta nuestra guía sobre cuentas remuneradas y descubre las mejores cuentas remuneradas del mercado actual. Las cuentas remuneradas comparten ventajas con los depósitos pero sin la limitación de plazo.
Las cuentas de ahorro comparten similitudes con las remuneradas pero suelen tener condiciones diferentes: algunas exigen vinculación (nómina, domiciliación) y otras limitan el número de retiradas al mes. Para una comparativa detallada entre ambos tipos de producto, consulta nuestro análisis sobre cuenta de ahorro.
Seguridad: el Fondo de Garantía de Depósitos
Uno de los principales atractivos de los depósitos bancarios es su seguridad. Todos los depósitos de entidades de crédito registradas en España están protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD), un mecanismo que garantiza la devolución de tu dinero incluso si la entidad quiebra.
Qué entidades están cubiertas
El FGD cubre los depósitos en dinero de todas las entidades de crédito autorizadas en España: bancos españoles, sucursales de bancos europeos que operen en España y entidades de crédito registradas en otros países de la UE que comercialicen depósitos a través de plataformas como Raisin. En este último caso, la protección la ofrece el sistema de garantía del país de origen, con las mismas condiciones mínimas europeas de 100.000 € por titular y entidad.
Cómo verificar la cobertura
Antes de contratar, comprueba que la entidad figura en el registro del Banco de España o del supervisor europeo correspondiente. Los depósitos de entidades no autorizadas no cuentan con esta protección y pueden suponer un riesgo significativo. Puedes consultar nuestra guía detallada sobre depósitos bancarios para más información sobre seguridad y regulación del sector.
En España, el Fondo de Garantía de Depósitos es único y cubre todos los bancos nacionales. Para las sucursales de bancos extranjeros, la cobertura la proporciona el sistema del país de origen. Por ejemplo, un depósito en Bank B (entidad alemana) está cubierto por el Einlagensicherung alemán, que ofrece las mismas garantías mínimas de 100.000 €.
Fiscalidad de los depósitos: cómo tributan los intereses
Los intereses obtenidos de los depósitos a plazo fijo tributan como rendimientos del capital mobiliario en la declaración del IRPF. El banco aplica una retención fiscal del 19% de forma automática al abonir los intereses, pero la tributación final depende de tu tipo impositivo total en la base del ahorro.
| Base imponible del ahorro | Tipo impositivo |
|---|---|
| Hasta 6.000 € | 19% |
| De 6.000 € a 50.000 € | 21% |
| De 50.000 € a 200.000 € | 23% |
| De 200.000 € a 300.000 € | 27% |
| Más de 300.000 € | 28% |
Si la retención del 19% es inferior a tu tipo final, deberás pagar la diferencia al presentar la declaración de la renta. Si es superior, te devolverán el exceso. Por ejemplo, con 5.000 € de intereses y un tipo marginal del 21%, la retención inicial sería de 950 €, pero la tributación real ascendería a 1.050 €, por lo que tendrías que abonar 100 € adicionales en la declaración.
Cómo calcular los intereses de un depósito a plazo fijo
Calcular los intereses que generarás con un depósito a plazo fijo es sencillo si conoces tres datos: el capital aportado, la TAE y el plazo. La fórmula básica es:
Por ejemplo, si depositas 20.000 € a 12 meses con una TAE del 3,50%, los intereses brutos serían: 20.000 × 0,035 × (365/365) = 700 €. Tras la retención del 19%, recibirías 567 € netos. Si el plazo es inferior a un año, ajusta la fracción de días proporcionalmente: para 6 meses serían 182 días, para 3 meses unos 91 días.
Ten en cuenta que algunos depósitos pagan intereses mensualmente, trimestralmente o al vencimiento. La frecuencia de pago no afecta al total generado, pero sí a cuándo dispones del dinero. Los depósitos con interés compuesto (reinversión automática de intereses) generan ligeramente más porque los intereses devengados también producen rendimiento.
Ventajas e inconvenientes de los depósitos a plazo fijo
Como cualquier producto financiero, los depósitos a plazo fijo tienen aspectos positivos y negativos que conviene evaluar antes de contratar. A continuación, resumimos los más relevantes para que puedas valorar si este producto se ajusta a tus necesidades de ahorro e inversión.
Ventajas
- Seguridad: capital garantizado por el FGD hasta 100.000 € por titular y entidad
- Rentabilidad conocida: sabes exactamente cuánto ganarás antes de contratar
- Sin comisiones: la gran mayoría de depósitos no cobran gastos de apertura ni mantenimiento
- Sin riesgo de mercado: no dependen de la bolsa ni de fluctuaciones de precios
- Plazos flexibles: desde 3 meses hasta varios años, adaptables a tus necesidades
- Contratación sencilla: la mayoría se contratan online en pocos minutos
Inconvenientes
- Liquidez limitada: el dinero queda inmovilizado durante el plazo pactado
- Penalización por cancelación anticipada: normalmente pierdes los intereses devengados
- Rentabilidad limitada: inferior a la de inversiones en renta variable a largo plazo
- Tributación: los intereses pagan IRPF como rendimiento del capital mobiliario
- Importe mínimo: algunos productos exigen cantidades elevadas (5.000-10.000 €)
- No protege frente a la inflación: si la inflación supera la TAE, pierdes poder adquisitivo
Preguntas frecuentes sobre depósitos a plazo fijo
¿Cuánto se gana con 10.000 € a plazo fijo?
Depende de la TAE y el plazo contratados. Con una TAE del 3,50% a 12 meses, 10.000 € generarían aproximadamente 350 € brutos antes de impuestos. Tras la retención del 19%, recibirías unos 283,50 € netos. A 24 meses con un 3,75% TAE, los intereses brutos ascenderían a unos 750 €, lo que equivale a unos 607,50 € netos tras la retención fiscal.
¿Se puede retirar el dinero antes del vencimiento?
Algunos bancos permiten la cancelación anticipada, pero normalmente conlleva una penalización que puede ser la pérdida total o parcial de los intereses devengados. Revisa siempre las condiciones de cancelación antes de contratar. Si prevés necesitar liquidez, valora una cuenta remunerada como alternativa, ya que permite retiradas sin penalización.
¿Qué pasa si el banco quiebra?
Si la entidad entra en resolución, el Fondo de Garantía de Depósitos te devuelve hasta 100.000 € por titular y entidad. El proceso suele tardar entre 7 y 20 días laborables. Si tienes más de 100.000 € ahorrados, reparte el capital entre varias entidades para mantener toda tu inversión cubierta por la garantía.
¿Mejor cuenta remunerada o plazo fijo?
Depende de tu horizonte temporal y necesidades de liquidez. Si necesitas disponibilidad inmediata, la cuenta remunerada es mejor opción. Si puedes inmovilizar el dinero durante meses o años, el plazo fijo ofrece generalmente una TAE superior. Muchos ahorradores combinan ambos productos para optimizar rentabilidad y liquidez.
¿Cuál es el mejor plazo para un depósito?
El plazo ideal depende de tu situación financiera. Para fondo de emergencia, 3-6 meses. Para maximizar rentabilidad sin comprometer demasiado tiempo, 12 meses es la opción más popular. Si no necesitas el dinero en 2 años, los depósitos a 24 meses ofrecen las mayores TAE del mercado actual, superando el 3,50% en algunos casos.
¿Los depósitos a plazo fijo tienen comisiones?
No. La inmensa mayoría de los depósitos bancarios en España no cobran comisiones de apertura, mantenimiento ni cancelación. Lo que sí puede existir es una penalización por cancelación anticipada en forma de reducción o pérdida de intereses. Revisa siempre la Ficha de Información del Producto (FIP) antes de contratar.
Conclusión: ¿merece la pena un plazo fijo en 2026?
Los depósitos a plazo fijo siguen siendo una herramienta válida para el ahorrador conservador en 2026. Con el BCE manteniendo los tipos de interés en niveles estables, las TAE disponibles continúan siendo atractivas respecto a años anteriores, con opciones que superan el 3,50% TAE a 12-24 meses. La clave está en elegir el plazo adecuado según tus necesidades de liquidez, comparar siempre la TAE y diversificar entre entidades si tu capital supera los 100.000 €.
Si buscas alternativas con mayor flexibilidad, explora las opciones de cuenta de ahorro disponibles en el mercado. Para depósitos de entidades específicas como Banca March, consulta nuestro análisis de Banca March depósitos. Y si quieres comparar todas las opciones de un vistazo, nuestra guía de depósitos a plazo fijo te ofrece un resumen actualizado mes a mes.
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