Trade Republic ofrece un 3,04 % TAE por el saldo no invertido de sus clientes, una de las rentabilidades más altas del mercado español para cuentas remuneradas. Pero, ¿cómo funciona exactamente esta remuneración? ¿Qué condiciones tiene? ¿Es seguro dejar el dinero ahí? En esta guía analizamos al detalle los intereses de Trade Republic: cuánto pagan, cómo activarlos paso a paso, qué comisiones aplican y cómo se compara con otras opciones como Revolut o el Banco Sabadell.
¿Qué es Trade Republic y por qué ofrece intereses por tu dinero?
Trade Republic es un neobanco de origen alemán fundado en 2015 con la misión de democratizar la inversión. Llegó a España en octubre de 2021 como bróker de acciones, ETF y criptomonedas, y en junio de 2025 dio el salto definitivo al obtener la autorización del Banco de España para operar como entidad bancaria con IBAN español.
- Sede central: Berlín (Alemania)
- Regulación: BaFin (Alemania) + registro en CNMV (n.º 4873)
- Clientes activos: más de 4 millones en Europa
- IBAN español: disponible desde junio de 2025
- Producto estrella: cuenta remunerada al 3,04 % TAE
La razón por la que Trade Republic puede ofrecer intereses tan altos es sencilla: replica el tipo de facilidad de depósito del Banco Central Europeo (BCE), que se sitúa en torno al 2 % desde junio de 2025, y añade un margen adicional como incentivo comercial para captar clientes. A diferencia de los bancos tradicionales, al no tener sucursales físicas ni grandes estructuras de personal, puede trasladar ese ahorro de costes al cliente en forma de mejor rentabilidad.
De bróker a neobanco con IBAN español
Antes de obtener la licencia bancaria, Trade Republic operaba exclusivamente como plataforma de inversión. Los fondos de los clientes se custodiaban en cuentas segregadas en bancos asociados, pero no podían domiciliar nómina ni hacer Bizum. Con el registro como sucursal de entidad extranjera en España, la entidad puede ofrecer cuentas con IBAN español, tarjeta de débito, Bizum y transferencias SEPA gratuitas, lo que la convierte en una alternativa real a la banca tradicional para el día a día.
El modelo de negocio de Trade Republic se basa en la intermediación de productos de inversión (acciones, ETF, criptomonedas, bonos y fondos) a través de una app móvil sencilla. Los ingresos de la empresa provienen principalmente de las comisiones de compraventa de activos y del margen sobre los productos de ahorro. La remuneración del efectivo es, en este sentido, una herramienta de captación de clientes: cuanto más dinero depositen los usuarios, mayor será la base de clientes que potencialmente contrate productos de inversión en la plataforma.
Desde que obtuvo el IBAN español, Trade Republic ha experimentado un crecimiento significativo en nuestro país. La posibilidad de domiciliar la nómina, enviar Bizum y hacer transferencias gratuitas ha convertido a la entidad en una opción viable como cuenta principal, no solo como complemento de inversión. Esto es especialmente relevante para quienes buscan una cuenta remunerada sin las ataduras de la banca tradicional.
¿Cuánto paga Trade Republic? Tipos de interés actuales
La remuneración de Trade Republic se estructura en dos tramos según el saldo depositado. El tipo aplicable puede variar si el BCE modifica sus tipos de referencia, aunque hasta ahora la entidad ha mantenido una política de seguimiento fiel.
| Tramo de saldo | TIN | TAE | Frecuencia de abono |
|---|---|---|---|
| Desde 1 € hasta 50.000 € | 3,00 % | 3,04 % | Mensual |
| Por encima de 50.000 € | 2,27 % | 2,27 % | Mensual |
Los intereses se calculan cada día sobre el saldo disponible no invertido y se abonan automáticamente el día 1 de cada mes en la cuenta del cliente. Esto significa que el dinero genera rentabilidad desde el primer día, sin necesidad de bloquearlo ni inmovilizarlo.
Cómo se calculan los intereses: diario vs mensual
El mecanismo es sencillo: cada día, Trade Republic aplica el TIN dividido entre 365 al saldo de tu cuenta. Por ejemplo, con 10.000 € al 3,00 % TIN, ganarías aproximadamente 0,82 € diarios (30 € al año). Al final de cada mes, el acumulado se ingresa en tu cuenta. Ese dinero, a su vez, empieza a generar intereses el mes siguiente, lo que produce un efecto de interés compuesto si no lo retiras.
Una ventaja notable es que no hay límite de saldo máximo remunerado al tipo general. Mientras que muchas cuentas remuneradas del mercado ponen un tope (Revolut limita a 25.000 €, Sabadell a 50.000 €), Trade Republic remunera todo tu saldo, aunque a partir de 50.000 € aplica un tipo ligeramente inferior.
Cómo activar los intereses de Trade Republic paso a paso
Activar la remuneración en Trade Republic es un proceso sencillo que se hace íntegramente desde la app móvil. Solo necesitas tener saldo en la cuenta y seguir estos pasos:
- Paso 1 — Alta y verificación: Descarga la app, regístrate con tu número de teléfono y completa la verificación de identidad con tu DNI y un selfie. El proceso suele aprobarse en unos minutos, aunque en periodos de alta demanda puede tardar hasta dos semanas.
- Paso 2 — Ingresar fondos: Transfiere dinero desde tu banco español a la cuenta de Trade Republic (IBAN ES). También puedes ingresar con tarjeta bancaria, aunque este método tiene una comisión del 1 % del importe. El depósito mínimo es de 10 €.
- Paso 3 — Activar la remuneración: Abre la app, desplázate a la pestaña «Efectivo» (haz scroll lateral desde «Cartera»). En la parte inferior verás el recuadro «Intereses». Pulsa ahí y la plataforma te preguntará si deseas activar la cuenta remunerada. Acepta y tu dinero empezará a generar intereses desde ese mismo día.
Un aspecto importante del proceso de alta es la verificación de identidad. Trade Republic utiliza un sistema de videoidentificación que combina una foto de tu DNI o pasaporte con un selfie. Este procedimiento es obligatorio por la normativa europea de prevención de blanqueo de capitales y es el mismo que utilizan otros neobancos como N26 o Revolut. El proceso es rápido y seguro, y no requiere enviar documentos por email ni correo postal.
Una vez verificado tu perfil, el siguiente paso es elegir cómo financiar tu cuenta. La opción más económica es la transferencia SEPA desde tu banco español: es gratuita y el dinero suele llegar en 1-2 días laborables. Si prefieres ingresar al instante, puedes usar tu tarjeta de débito o crédito, pero ten en cuenta que Trade Republic aplica una comisión del 1 % sobre el importe ingresado. Para activar los intereses, el depósito mínimo es de solo 10 euros, una barrera de entrada muy baja comparada con las cuentas remuneradas de la banca tradicional, que suelen exigir cientos o miles de euros.
Condiciones para antiguos y nuevos clientes
No todos los clientes acceden al 3,04 % TAE de la misma forma. Trade Republic distingue entre usuarios nuevos y antiguos:
Activación directa del 3,04 % TAE al abrir la cuenta y depositar al menos 10 €. Sin condiciones adicionales, sin vinculaciones y sin límite de tiempo.
Para acceder al 3,04 % TAE deben invitar a amigos: cada amigo invitado que realice 3 inversiones e ingrese 100 € en los primeros 21 días activa el tipo promocional durante 3 meses. Máximo 4 amigos y 12 meses de beneficio.
El programa de invitación es la única vía para que un cliente antiguo acceda al tipo máximo. Si no se invita a nadie, el saldo del cliente existente se remunera al tipo estándar vinculado al BCE (actualmente en torno al 2,27 % TAE para saldos superiores a 50.000 €).
Comisiones de la cuenta remunerada de Trade Republic
Uno de los puntos fuertes de Trade Republic es su política de sin comisiones en los servicios básicos. La cuenta no cobra por apertura, mantenimiento ni administración.
| Servicio | Comisión |
|---|---|
| Apertura y mantenimiento de la cuenta | 0 € |
| Transferencias SEPA (ingresos y retiradas) | 0 € |
| Bizum | 0 € |
| Tarjeta de débito virtual | 0 € |
| Tarjeta de débito física | 5 € (emisión única) |
| Retirada de efectivo en cajero (<100 €) | 1 € |
| Retirada de efectivo en cajero (≥100 €) | 0 € |
| Ingreso con tarjeta bancaria | 1 % del importe |
Como ves, los únicos costes aparecen en servicios opcionales: la tarjeta física (5 € una sola vez) y las retiradas de efectivo de importe reducido. Si operas de forma digital —que es el modelo natural de Trade Republic—, el coste total es cero.
Tarjeta de débito Trade Republic y saveback del 1 %
Desde principios de 2025, Trade Republic ofrece una tarjeta de débito Visa asociada a la cuenta. La modalidad virtual es completamente gratuita, y la física tiene un coste único de 5 euros.
Cómo funciona el saveback
El saveback no es un cashback que puedas retirar directamente. Es un porcentaje de cada compra que se destina automáticamente a invertir en el activo que tú elijas (un ETF, acciones fraccionadas, etc.). Esto convierte cada gasto cotidiano en una microinversión automática, un concepto interesante para quienes quieren construir patrimonio sin esfuerzo adicional.
Tarjeta física vs virtual
La tarjeta virtual está disponible al instante desde la app y sirve para compras online y pagos con el móvil (Apple Pay, Google Pay). La tarjeta física tarda unos días en llegar por correo y es la que necesitas para retirar efectivo en cajeros. Ambas funcionan con la misma red Visa y ofrecen las mismas funcionalidades.
Trade Republic vs otras cuentas remuneradas en España
Trade Republic no es la única opción para remunerar tus ahorros en España. A continuación comparamos las condiciones de las principales alternativas para que elijas la que mejor se adapte a tu situación. Si quieres un análisis más amplio, consulta nuestra guía de las mejores cuentas remuneradas.
| Entidad | TAE | Saldo máximo remunerado | Vinculaciones | Garantía |
|---|---|---|---|---|
| Trade Republic | 3,04 % | 50.000 € (tipo máx.); sin límite tipo general | Ninguna | FGD Alemania (100.000 €) |
| Revolut | 3,51 % (promocional) | 25.000 € | Ninguna | FGD Lituania (100.000 €) |
| Banco Sabadell | 2,00 % | 50.000 € | Domiciliar nómina | FGD España (100.000 €) |
| Bankinter | 2,50 % | Nuevo capital | Nuevo dinero | FGD España (100.000 €) |
| Depósitos bancarios | 2,0-3,0 % | Variable | Inmovilizar fondos | FGD España (100.000 €) |
¿Cuándo conviene cada opción?
Mejor opción para quien busca rentabilidad estable sin fecha de caducidad, sin vincular nada y con saldo ilimitado. Ideal como cuenta de ahorro principal.
Más rentable a corto plazo (3,51 % TAE), pero con fecha de caducidad y límite de 25.000 €. Buena para maximizar rendimientos en unos meses.
Interesante si quieres centralizar finanzas: bonificaciones por domiciliar nómina y devoluciones en recibos de luz y gas. Pero exige compromiso.
La elección entre una u otra opción depende de tres factores principales: el importe que quieras ahorrar, el plazo durante el cual planeas mantenerlo y tu disposición a vincular productos. Si tu prioridad es la flexibilidad total —poder retirar cuando quieras, sin condiciones y con un tipo estable—, Trade Republic es difícil de superar. Si buscas maximizar la rentabilidad a corto plazo y no te importa que la promoción tenga fecha de caducidad, Revolut puede ser más interesante. Y si quieres convertir tu cuenta remunerada en tu cuenta principal con beneficios adicionales (bonos por nómina, devoluciones de recibos), el Banco Sabadell ofrece un paquete más completo.
En cualquier caso, todas las opciones de esta comparativa cuentan con la garantía de depósitos europea de hasta 100.000 € por titular, independientemente de si el fondo de garantía es español, alemán o lituano. La cobertura es la misma; lo que cambia es la jurisdicción y, en algunos casos, los trámites en caso de resolución bancaria.
¿Es seguro dejar dinero en Trade Republic?
Sí. Trade Republic cumple con todos los requisitos regulatorios europeos y ofrece las mismas garantías que cualquier banco tradicional.
- BaFin (Autoridad Federal de Supervisión Financiera de Alemania): supervisa la entidad matriz
- Banco de España: registrado como sucursal de entidad extranjera
- CNMV: inscripción n.º 4873 para actividades de inversión
- BCE: licencia bancaria completa desde 2025
Garantía de depósitos hasta 100.000 €
Los fondos depositados en Trade Republic están protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos alemán (Entschädigungsfonds deutscher Banken), que cubre hasta 100.000 € por titular y entidad. Esta cobertura es equivalente a la del Fondo de Garantía español: mismo importe, distinta jurisdicción. En la práctica, la solidez del sistema alemán ofrece un nivel de protección similar al de cualquier banco español.
Licencia bancaria del BCE
La obtención de la licencia bancaria completa del Banco Central Europeo refuerza la confianza en la entidad. Para conseguirla, Trade Republic tuvo que cumplir exigencias de capital, gobernanza y gestión de riesgos mucho más estrictas que las de su licencia anterior como plataforma de inversión.
Cómo retirar el dinero de Trade Republic
Una de las grandes ventajas de la cuenta remunerada de Trade Republic es la liquidez total: puedes retirar tu dinero cuando quieras, sin penalizaciones ni plazos de preaviso.
El proceso es sencillo: desde la app, solicitas una transferencia SEPA a tu cuenta bancaria española. El dinero llega en un plazo de 1 a 3 días laborables. No hay comisión por retirar, ni importe mínimo ni máximo. Puedes hacerlo las veces que necesites.
La única limitación práctica es que las transferencias SEPA solo se procesan en días laborables, por lo que una retirada solicitada el viernes no se hará efectiva hasta el lunes o martes siguiente. Para el día a día, la tarjeta de débito te permite acceder a tu saldo al instante en comercios y cajeros.
Fiscalidad: cómo tributan los intereses en España
Los intereses que genera la cuenta remunerada de Trade Republic tributan en España como rendimientos del capital mobiliario, dentro de la base imponible del ahorro del IRPF.
| Tramo (base del ahorro 2026) | Base liquidable del ahorro | Tipo impositivo |
|---|---|---|
| 1 | Hasta 6.000 € | 19 % |
| 2 | De 6.000 € a 50.000 € | 21 % |
| 3 | De 50.000 € a 200.000 € | 23 % |
| 4 | De 200.000 € a 300.000 € | 27 % |
| 5 | Más de 300.000 € | 28 % |
Trade Republic, al operar desde Alemania, no aplica retención en origen sobre los intereses. Esto significa que recibes el importe íntegro, pero es tu responsabilidad declarar esos ingresos en la declaración de la renta (modelo 100). La entidad proporciona un informe fiscal anual con el detalle de los intereses generados para facilitar la declaración.
Veamos un ejemplo práctico. Si tienes 20.000 € en la cuenta remunerada de Trade Republic al 3,04 % TAE, generarás aproximadamente 608 € brutos al año. De esos, Hacienda se quedará un 19 % (115,52 €), por lo que tu rendimiento neto será de unos 492,48 €. Si tus rendimientos del ahorro superan los 6.000 € anuales (lo que requeriría un saldo de unos 200.000 € al 3 %), el tipo marginal subiría al 21 % para el exceso.
Un punto que genera confusión es el modelo 720. Esta declaración informativa es obligatoria para personas físicas residentes en España que tengan bienes o derechos en el extranjero por valor superior a 50.000 € por cada tipo de bien (cuentas, inmuebles, valores). Si tu saldo en Trade Republic supera ese umbral, deberías consultar con un asesor fiscal si necesitas presentar este modelo. El incumplimiento conlleva sanciones elevadas, aunque la jurisprudencia europea ha rebajado significativamente las multas en los últimos años.
Ventajas e inconvenientes de la cuenta remunerada
Para resumir lo analizado, aquí tienes los puntos fuertes y débiles de la cuenta remunerada de Trade Republic:
- Rentabilidad competitiva: 3,04 % TAE sin límite temporal
- Sin vinculaciones ni obligaciones
- Liquidez total: retira cuando quieras
- Sin comisiones de mantenimiento ni transferencias
- Tarjeta de débito gratuita con saveback del 1 %
- IBAN español: domicilia nómina, Bizum y recibos
- Seguimiento diario de intereses en la app
- Operativa 100 % digital (no hay oficinas ni atención telefónica)
- Atención al cliente con valoraciones mixtas
- Comisión de 1 € por retiradas de efectivo inferiores a 100 €
- El tipo puede variar si el BCE baja los tipos de interés
Opiniones de usuarios de Trade Republic
Las opiniones de los usuarios en plataformas como Trustpilot reflejan una valoración generalmente positiva, con una media de alrededor de 4 sobre 5 estrellas. Los aspectos más elogiados son la facilidad de uso de la app, la rentabilidad de la cuenta y la transparencia en las comisiones.
Entre las críticas más habituales destaca la dificultad para contactar con atención al cliente. Al ser una entidad 100 % digital, no hay teléfono de atención directa ni oficinas físicas. Las consultas se resuelven por chat o email, y algunos usuarios reportan tiempos de respuesta largos. Otro punto de fricción es la demora en la entrega de la tarjeta física, que en algunos casos ha tardado más de dos meses.
En general, Trade Republic encaja bien con perfiles de inversores ahorradores que valoran la simplicidad, la rentabilidad y la autonomía digital, pero puede resultar incómodo para quienes prefieren la atención presencial o necesitan resolver incidencias complejas por teléfono.
Una opinión recurrente en Trustpilot es la siguiente: «Hasta el día de hoy súper bien. Cuenta remunerada, pequeñas inversiones, súper sencillo todo. Ahora cuenta IBAN español… mi experiencia muy buena hasta la fecha». Este tipo de comentario refleja el perfil de usuario satisfecho: alguien que valora la simplicidad de la app y la rentabilidad sin complicaciones.
En el lado negativo, otro usuario comenta: «El soporte es inexistente. Rezad para que no pase nada con vuestro dinero. Llevo esperando la tarjeta de crédito más de dos meses y no la envían». Este tipo de queja es importante contextualizarlo: Trade Republic es una entidad joven en España y su infraestructura de atención al cliente aún está en desarrollo. Para operaciones sencillas (activar intereses, hacer transferencias), la app funciona perfectamente. Pero si surge un problema complejo (disputa de cargo, error en la verificación), la resolución puede ser más lenta de lo deseable.
En general, la nota media de Trade Republic en Trustpilot se sitúa en torno a 4/5, lo que indica un nivel de satisfacción alto. Las críticas se concentran en la atención al cliente y en la demora de la tarjeta física, no en la seguridad ni en la rentabilidad de la cuenta.
Preguntas frecuentes sobre los intereses de Trade Republic
¿Cuánto paga Trade Republic por tu dinero?
Trade Republic ofrece un 3,04 % TAE (3,00 % TIN) por saldos de hasta 50.000 euros. A partir de esa cantidad, el tipo baja al 2,27 % TAE. Los intereses se calculan diariamente y se abonan cada mes.
¿Cómo activo los intereses en mi cuenta de Trade Republic?
Desde la app móvil, ve a la pestaña «Efectivo» (haz scroll lateral desde «Cartera»), pulsa en «Intereses» en la parte inferior y acepta activar la remuneración. Necesitas tener al menos 10 € de saldo en la cuenta.
¿Es seguro dejar dinero en Trade Republic?
Sí. Trade Republic está supervisado por la BaFin alemana, registrado en el Banco de España y la CNMV, y tiene licencia bancaria del BCE. Los depósitos están protegidos hasta 100.000 € por el Fondo de Garantía de Depósitos alemán.
¿Puedo retirar mi dinero en cualquier momento?
Sí. La cuenta es totalmente líquida. Puedes solicitar una transferencia SEPA gratuita a tu banco en cualquier momento. El dinero llega en 1-3 días laborables, sin penalizaciones ni plazos de preaviso.
¿Los intereses de Trade Republic tributan en España?
Sí, tributan como rendimientos del capital mobiliario en el IRPF (19 %-28 % según el tramo). Trade Republic no aplica retención en origen, por lo que debes declarar los intereses en tu declaración de la renta.
¿Qué diferencia hay entre clientes nuevos y antiguos?
Los nuevos clientes activan el 3,04 % TAE directamente al abrir la cuenta. Los clientes existentes deben invitar a amigos (máximo 4) que realicen 3 inversiones e ingresen 100 € en 21 días para obtener el tipo promocional durante 3 meses por cada amigo.
Préstamo Responsable
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