Depósitos al 3% TAE: las mejores ofertas de septiembre de 2026

En septiembre de 2026, los depósitos al 3% TAE han vuelto con fuerza. Tras meses de estabilidad en los tipos del Banco Central Europeo, varias entidades han reabierto lo que los analistas llaman la «guerra del ahorro»: una competencia por captar clientes que ofrece rentabilidades cercanas al tres por ciento anual. Esta guía compara las mejores opciones disponibles, tanto en depósitos a plazo fijo como en cuentas remuneradas, para que puedas decidir dónde poner tu dinero con información real y actualizada.

Mejores depósitos al 3% TAE en septiembre de 2026

Los mejores depósitos bancarios que superan o alcanzan el 3% TAE este mes son los siguientes. Todos están protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) de su país de origen, lo que cubre hasta 100.000 € por titular en caso de quiebra bancaria.

Entidad	TAE	Plazo	Importe mínimo	FGD	Condiciones
EBN Banco	3,15%	12 meses	10.000 €	FGD España	Sin nómina
Renolet Bank	3,10%	12 meses	10.000 €	FGD Francia	Sin condiciones
MyInvestor	3,10%	12 meses	10.000 €	FGD España	Con cartera automatizada
SME Bank	3,05%	12 meses	5.000 €	FGD España	Sin nómina
Deutsche Bank	3,00%	12 meses	25.000 €	FGD España	Nueva contratación
ING Depósito Bienvenida	3,00%	3 meses	10.000 €	FGD Países Bajos	Solo nuevos clientes

Como ves, las opciones más rentables exigen importes mínimos de entre 5.000 y 25.000 €. Si buscas alternativas con menores cantidades, las cuentas remuneradas que veremos más abajo pueden ser más adecuadas.

Cuentas remuneradas al 3% TAE: la alternativa sin plazo

Si no quieres bloquear tu dinero durante meses, las cuentas remuneradas ofrecen una rentabilidad similar con disponibilidad total. Tu dinero está ahí cuando lo necesites, sin penalizaciones por retirada.

Entidad	TAE	Saldo máximo remunerado	Condiciones
Trade Republic	3,04%	50.000 €	Sin condiciones, nuevos clientes
B100 Cuenta	3,00%	Sin límite	Sin nómina, sin comisiones
Mano Bank	3,00%	100.000 €	Abrir cuenta online
Openbank	2,50%	Sin límite	Domiciliar nómina

La principal ventaja de estas cuentas frente a los depósitos bancarios tradicionales es la liquidez inmediata. La desventaja: la TAE puede cambiar en cualquier momento, mientras que un depósito a plazo fijo garantiza el tipo durante toda la contratación.

Depósito o cuenta remunerada: cómo elegir

La decisión entre un depósito a plazo fijo y una cuenta remunerada depende de un factor principal: cuándo vas a necesitar el dinero. Si puedes permitirte inmovilizarlo durante 12 meses, el depósito suele ofrecer mejor tipo garantizado. Si necesitas acceso inmediato, la cuenta remunerada es tu opción.

Si todavía no tienes claro qué tipo de producto encaja mejor con tu situación, nuestra guía sobre mejores cuentas remuneradas analiza en profundidad cada opción disponible en España.

¿Cómo se calcula la rentabilidad real de un 3% TAE?

Mucha gente confunde la TAE con el TIN (Tipo de Interés Nominal). La diferencia importa: el TIN indica el interés bruto sin tener en cuenta la frecuencia de pago ni los gastos asociados. La Tasa Anual Equivalente corrige esos factores y te da la cifra real de lo que vas a recibir.

Además, Hacienda retiene un 19% sobre los intereses generados (hasta 6.000 € de rendimiento). Eso significa que un depósito al 3% TAE te deja aproximadamente un 2,46% neto. Si la inflación se mantiene en torno al 2,5%, tu ganancia real en poder adquisitivo es mínima pero positiva.

Cuánto ganas con 10.000 € al 3% TAE

Para que veas cifras concretas, esta tabla muestra los intereses brutos y netos para diferentes capitales y plazos, aplicando el 3% TAE y la retención fiscal del 19%:

Capital	Plazo	Interés bruto	Retención 19%	Interés neto
1.000 €	12 meses	30,00 €	5,70 €	24,30 €
5.000 €	6 meses	75,00 €	14,25 €	60,75 €
10.000 €	12 meses	300,00 €	57,00 €	243,00 €
25.000 €	12 meses	750,00 €	142,50 €	607,50 €
50.000 €	12 meses	1.500,00 €	285,00 €	1.215,00 €

Estas cifras son orientativas. El cálculo exacto depende del TIN concreto de cada oferta y de la frecuencia de liquidación. Si quieres una estimación precisa, el simulador del Banco de España permite introducir cualquier capital y plazo.

Depósitos al 3% TAE sin nómina ni condiciones

Una de las ventajas del panorama actual es que muchos depósitos al 3% TAE no exigen domiciliar nómina ni contratar otros productos. A diferencia de épocas anteriores, cuando los bancos vinculaban las mejores ofertas a la contratación de seguros y planes de pensiones, hoy puedes acceder a estas rentabilidades de forma independiente.

Las entidades que más destacan en este aspecto son:

• EBN Banco: sin nómina, sin tarjeta, sin seguros. Solo abrir el depósito.
• SME Bank: mismas condiciones, importe mínimo más bajo (5.000 €).
• Renolet Bank: sin condiciones, FGD francés (hasta 100.000 €).
• Trade Republic: para la cuenta remunerada, basta con registrarse.

Si te interesa explorar más opciones sin vinculaciones, consulta nuestra comparativa de depósitos a plazo fijo actualizada.

El FGD: tu dinero protegido hasta 100.000 €

Todos los depósitos de la tabla anterior están cubiertos por un FGD. La diferencia es el país:

• FGD España: EBN Banco, SME Bank, MyInvestor, Deutsche Bank. Cubre 100.000 €.
• FGD Francia: Renolet Bank. Mismo límite, mismo nivel de protección.
• FGD Países Bajos: ING. Idéntica cobertura bajo la directiva europea.

La directiva europea de sistemas de garantía de depósitos (Directiva 2014/49/UE) armoniza la protección en toda la Unión. Esto significa que tu dinero está igual de seguro en un banco español que en uno francés o neerlandés, siempre que el importe no supere los 100.000 €.

Para verificar si una entidad está adherida al FGD, consulta el registro del Banco de España o el de la autoridad supervisora del país de origen.

Plazos: ¿4 meses, 12 meses o más?

Un error frecuente es pensar que un «3% TAE a 4 meses» genera los mismos intereses que un «3% TAE a 12 meses». No es así. La TAE es una medida anual; si contratas a 4 meses, solo recibes la parte proporcional.

Los plazos más habituales en depósitos al 3% TAE son:

• 3-4 meses: ideal si esperas que los tipos suban pronto y quieres renegociar.
• 6 meses: equilibrio entre rentabilidad y flexibilidad.
• 12 meses: máxima garantía de tipo; bloqueas el dinero un año completo.
• 24-36 meses: menos frecuente al 3%, pero algunas entidades lo ofrecen con importes altos.

Nuestra recomendación: si crees que los tipos van a seguir subiendo, opta por plazos cortos. Si crees que han tocado techo, asegura el tipo a 12 meses. Para ver cuál ofrece la mejor relación actualmente, revisa nuestra guía del mejor plazo fijo.

Consejos antes de contratar un depósito al 3%

1. Compara la TAE, nunca el TIN. El TIN no incluye comisiones ni frecuencia de pago. Dos depósitos con el mismo TIN pueden tener TAE muy distintas.
2. Verifica la cobertura del FGD. Asegúrate de que la entidad está adherida a un fondo de garantía europeo. El límite son 100.000 € por titular.
3. Lee las condiciones de cancelación anticipada. Algunos depósitos permiten retirar el dinero antes del vencimiento con una penalización. Otros no lo permiten en absoluto.
4. Calcula el rendimiento neto. Aplica la retención del 19% a los intereses para saber lo que realmente vas a recibir.
5. No te centres solo en la TAE. El importe mínimo, el plazo y las condiciones de renovación automática también importan.

Alternativas al 3% TAE: más rentabilidad con riesgo controlado

Si buscas rentabilidades superiores al 3% TAE y estás dispuesto a asumir un nivel de riesgo ligeramente mayor, existen alternativas que merecen consideración:

• Depósitos a plazos más largos: algunas entidades ofrecen hasta 3,5% TAE a 24 meses, aunque con importes mínimos más elevados.
• Letras del Tesoro: la deuda pública española ha ofrecido rentabilidades cercanas al 3% en subastas recientes. Son una alternativa segura con liquidez en mercado secundario.
• Fondos monetarios: invierten en deuda a muy corto plazo y ofrecen rentabilidades similares a los tipos del BCE, con liquidez diaria.
• ETFs de renta fija: para horizontes más largos, pueden ofrecer rentabilidades superiores, aunque con oscilaciones de precio.

Cada una de estas opciones tiene su propio perfil de riesgo. Los depósitos son el producto más conservador; los ETFs de renta fija pueden perder valor a corto plazo. Evalúa tu tolerancia al riesgo antes de decidir.

Cómo abrir un depósito al 3% TAE paso a paso

1. Paso 1: Compara las ofertas disponibles. Usa comparadores independientes o revisa directamente las webs de las entidades. Fíjate en la TAE, el plazo y el importe mínimo.
2. Paso 2: Elige la entidad que mejor se adapte a tus necesidades. Verifica que está cubierta por un FGD europeo.
3. Paso 3: Abre una cuenta corriente en esa entidad (si no la tienes). El proceso suele ser 100% online: DNI o NIE, justificante de domicilio y datos fiscales.
4. Paso 4: Desde la banca online, contrata el depósito indicando el importe y el plazo. Confirma las condiciones antes de aceptar.
5. Paso 5: Transfiere el dinero a la cuenta. El depósito se activará cuando el capital esté disponible. Recibirás un contrato por escrito.

El proceso completo puede tardar entre 15 minutos (si ya eres cliente) y 3-5 días (si necesitas abrir cuenta nueva y enviar documentación por correo).

Preguntas frecuentes sobre depósitos al 3% TAE

¿Es seguro invertir al 3% TAE en 2026?

Sí, siempre que la entidad esté cubierta por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) de un país de la Unión Europea. El FGD protege hasta 100.000 € por titular y banco en caso de quiebra. Los depósitos al 3% TAE que analizamos en esta guía cumplen este requisito.

¿Qué diferencia hay entre TAE y TIN?

El TIN (Tipo de Interés Nominal) es el interés bruto que aplica el banco. La TAE (Tasa Anual Equivalente) incluye el TIN, la frecuencia de pago y cualquier comisión. La TAE es siempre el indicador fiable para comparar productos, porque refleja lo que realmente vas a recibir.

¿Puedo retirar el dinero antes del vencimiento?

Depende del contrato. Algunos depósitos permiten la cancelación anticipada con una penalización (normalmente la diferencia entre el interés pactado y el actual). Otros no lo permiten. Revisa esta condición antes de contratar.

¿Cuánto me quita Hacienda por los intereses?

Los intereses de depósitos tributan como rendimiento del capital mobiliario. La retención es del 19% para los primeros 6.000 € de rendimiento, del 21% entre 6.000 y 50.000 €, y del 23% a partir de 50.000 €. El banco aplica la retención automáticamente.

¿3% TAE a 4 meses es lo mismo que 3% TAE a 12 meses?

No. La TAE es una medida anual. Un depósito al 3% TAE durante 4 meses genera aproximadamente un 1% de interés sobre el capital (la tercera parte), mientras que a 12 meses genera el 3% completo. La TAE es la misma, pero el periodo de devengo es distinto.

¿Necesito domiciliar nómina para contratar un depósito al 3%?

No necesariamente. Muchas de las mejores ofertas actuales (EBN Banco, SME Bank, Renolet Bank) no exigen nómina ni otros productos vinculados. Basta con abrir una cuenta y transferir el importe del depósito.

En definitiva, los depósitos al 3% TAE representan una oportunidad clara para los ahorradores conservadores en 2026. Con el panorama de tipos actual, pocas veces se ha podido obtener esta rentabilidad con un riesgo tan bajo. La clave está en comparar, verificar las garantías y actuar con rapidez cuando aparece una buena oferta. Tu dinero merece trabajar tan duro como tú.

La guerra del ahorro en 2026: por qué vuelven los depósitos al 3%

Durante gran parte de 2025, los depósitos bancarios ofrecían rentabilidades cada vez más bajas. El Banco Central Europeo había iniciado un ciclo de bajadas de tipos que redujo la remuneración del ahorro hasta niveles cercanos al 1% TAE. Sin embargo, la segunda mitad de 2026 ha traído un giro inesperado: varias entidades han vuelto a subir las tasas para atraer captación de pasivo.

Este fenómeno, que los medios financieros han bautizado como la «guerra del ahorro», tiene varias causas:

• Necesidad de financiación estable: los bancos necesitan captar depósitos para cumplir con los ratios de liquidez que exige el BCE.
• Competencia con fondos monetarios: los fondos del mercado monetario ofrecen rentabilidades similares con liquidez diaria, lo que obliga a los bancos a mejorar sus ofertas.
• Nuevos bancos digitales: entidades como Trade Republic, B100 o Mano Bank han entrado en el mercado español con ofertas agresivas para ganar cuota de clientes.
• Estacionalidad: septiembre es un mes tradicionalmente fuerte para la captación de ahorro, coincidiendo con el inicio del curso y las decisiones financieras de fin de año.

La pregunta es cuánto durará esta situación. Si el BCE mantiene los tipos estables en los próximos meses, es probable que los depósitos al 3% TAE se mantengan. Si hay nuevas subidas de tipos, las ofertas podrían mejorar aún más. Si, por el contrario, se reanudan las bajadas, estas rentabilidades podrían desaparecer gradualmente.

Impuestos sobre depósitos: lo que realmente te queda

Un aspecto que muchos ahorradores pasan por alto es la tributación de los intereses generados. En España, los rendimientos del capital mobiliario tributan en la base del ahorro con los siguientes tramos:

Rendimiento anual	Tipo impositivo
Hasta 6.000 €	19%
De 6.000 € a 50.000 €	21%
De 50.000 € a 200.000 €	23%
De 200.000 € a 300.000 €	27%
Más de 300.000 €	28%

El banco aplica una retención automática del 19% en el momento del pago de intereses. Si tu rendimiento total supera ese umbral, deberás completar el pago en la declaración de la renta. Esto es importante si tienes varios depósitos en diferentes entidades: todos los intereses se suman a efectos fiscales.

Veamos un ejemplo práctico: si inviertes 50.000 € al 3% TAE durante 12 meses, generas 1.500 € de intereses brutos. Tras la retención del 19% (285 €), recibes 1.215 € netos. Tu rentabilidad real es del 2,43% neto. Con una inflación del 2,5%, tu ganancia en poder adquisitivo es prácticamente nula, pero al menos no pierdes dinero.

Errores comunes al contratar depósitos al 3% TAE

A lo largo de nuestra experiencia analizando productos de ahorro, hemos detectado varios errores que cometen los ahorradores con frecuencia. Evitarlos te ayudará a tomar mejores decisiones:

Comparativa: depósitos al 3% TAE vs otras opciones de ahorro

Para que tengas una visión completa del panorama, comparamos los depósitos al 3% TAE con otras opciones de ahorro conservadoras disponibles en España:

Producto	Rentabilidad actual	Liquidez	Riesgo	Capital mínimo
Depósito a plazo fijo	2,5-3,5% TAE	Baja (plazo fijo)	Muy bajo (FGD)	Desde 1.000 €
Cuenta remunerada	2-3,5% TAE	Total (inmediata)	Muy bajo (FGD)	Sin mínimo
Letras del Tesoro	2,8-3,2%	Media (mercado secundario)	Muy bajo (soberano)	1.000 €
Fondo monetario	2,5-3,0%	Alta (1-2 días)	Bajo (no FGD)	Desde 100 €
Cuenta de ahorro tradicional	0,1-0,5% TAE	Total	Muy bajo (FGD)	Sin mínimo

La principal conclusión es que los depósitos al 3% TAE ofrecen una de las mejores relaciones rentabilidad/seguridad del mercado actual. Solo las letras del Tesoro se acercan en rentabilidad, pero requieren un proceso de compra más complejo y no siempre tienen liquidez inmediata.

Qué esperar del mercado de depósitos en los próximos meses

Las previsiones para el último trimestre de 2026 apuntan a una estabilización de los tipos de interés en la zona euro. El BCE ha señalado que mantendrá una postura cautelosa, lo que sugiere que las ofertas de depósitos al 3% TAE podrían mantenerse durante al menos los próximos seis meses.

Algunos factores a vigilar:

• Decisiones del BCE: cada reunión del Consejo de Gobierno puede alterar el panorama. Si se anuncian nuevas bajadas de tipos, los depósitos perderán rentabilidad rápidamente.
• Inflación: si la inflación sube por encima del 3%, los depósitos al 3% TAE volverán a ofrecer rentabilidad real negativa. Vigila los datos del IPC cada mes.
• Competencia entre bancos: la entrada de nuevos actores digitales sigue presionando al alza las tasas. Cuanta más competencia, mejores ofertas para el ahorrador.
• Temporada fiscal: en octubre-noviembre, algunos bancos lanzan ofertas especiales para captar ahorro antes del cierre anual. Puede ser buen momento para negociar.

Nuestra recomendación: si encuentras una oferta al 3% TAE que se ajuste a tus necesidades, no esperes demasiado. Las mejores ofertas suelen durar entre 2 y 4 semanas antes de ser retiradas o modificadas.

Cómo detectar ofertas falsas de depósitos al 3%

No todo lo que brilla es oro. En internet circulan ofertas que prometen rentabilidades elevadas sin las garantías suficientes. Para proteger tu ahorro, aprende a identificar las señales de alerta:

• Rentabilidades muy por encima del mercado: si ves un depósito al 5% o 6% TAE sin condiciones, desconfía. Las ofertas reales al 3% TAE ya son de las más altas del mercado en 2026.
• Entidades sin supervisión europea: si la entidad no está registrada en el Banco de España ni en la autoridad supervisora de ningún país de la UE, no tiene cobertura del FGD.
• Presión para contratar rápido: las ofertas legítimas tienen plazos de contratación claros. Si te presionan para depositar dinero «ya», es una señal de alarma.
• Sin documentación escrita: todo depósito legítimo genera un contrato con condiciones claras. Si solo te ofrecen un «acuerdo verbal» o un email sin detalles, no contrates.

Ante la duda, consulta el registro de entidades del Banco de España o contacta directamente con el servicio de atención al cliente de la entidad para verificar la oferta.

Resumen: pasos para aprovechar los depósitos al 3% TAE

Si has llegado hasta aquí, tienes toda la información necesaria para tomar una decisión informada. Estos son los pasos clave que debes seguir:

1. Define tu horizonte temporal: ¿necesitas el dinero en los próximos 6 meses? Si no, un depósito a 12 meses te dará mejor tipo. Si sí, una cuenta remunerada es más adecuada.
2. Calcula tu capital disponible: las mejores ofertas exigen entre 5.000 y 25.000 €. Asegúrate de no necesitar ese dinero durante el plazo.
3. Compara al menos 3 ofertas: no te quedes con la primera. La diferencia entre el mejor y el segundo mejor depósito puede ser de 0,15-0,25 puntos porcentuales.
4. Verifica la cobertura FGD: confirma que la entidad está adherida a un fondo de garantía europeo.
5. Calcula el rendimiento neto: aplica la retención del 19% para saber lo que realmente recibirás.
6. Contrata online: el proceso es seguro si usas la web oficial de la entidad. Nunca introduzcas datos bancarios en enlaces de email o SMS.

Los depósitos al 3% TAE son una herramienta de ahorro segura y rentable en el contexto actual. Con la información adecuada, puedes poner tu dinero a trabajar sin asumir riesgos innecesarios.