Si tienes fondos parados en una cuenta corriente tradicional, probablemente no estás obteniendo ningún rendimiento por él. Las opciones con intereses son una alternativa sencilla para que el capital genere rendimientos sin renunciar a la disponibilidad inmediata. En esta guía te explicamos qué son, cómo funcionan y cuáles son las mejores opciones en España.
Antes de decidirte por una u otra, conviene comparar bien las condiciones. Si buscas un análisis más detallado de las opciones más competitivas del momento, consulta nuestra guía de mejores opciones con intereses. Y si prefieres productos financieros a más largo plazo, también te puede interesar nuestra comparativa de opciones de ahorro.
Qué es una cuenta
Una cuenta es un producto bancario que te paga rendimientos por el capital que mantienes en ella. A diferencia de una cuenta corriente convencional, que normalmente no genera ningún rendimiento, estas entidades te permiten rentabilizar tus fondos mientras lo tienes depositado en la entidad.
Definición: Una cuenta es un tipo de cuenta bancaria en la que el titular recibe una retribución periódica en función del capital que mantiene disponible. Esta retribución se expresa habitualmente mediante la TAE (Tasa Anual Equivalente).
Los entidads utilizan estos fondos para su actividad crediticia y, a cambio, comparten contigo una parte del beneficio en forma de rendimientos. Es una fórmula que lleva décadas funcionando en el sistema financiero español y que, en los últimos años, ha cobrado nuevo impulso ante la subida de tipos del Banco Central Europeo.
La principal diferencia con otros productos financieros, como los depósitos bancarios, es que en las opciones con rendimientos puedes disponer de tus fondos en cualquier momento sin penalización. Los depósitos, en cambio, suelen exigir que mantengas los fondos inmovilizado durante un plazo determinado para obtener la rentabilidad pactada.
En los últimos años, este tipo de cuentas ha ganado popularidad gracias a la subida de tipos de interés del Banco Central Europeo. Cuando el BCE sube los tipos, las entidades pueden ofrecer mejores condiciones a sus clientes porque el coste de captar fondos del mercado interbancario aumenta. Esto se traduce directamente en TAE más atractivas para las opciones con rendimientos.
Además, la competencia entre entidads tradicionales y entidades fintech ha impulsado una mejora general de las condiciones. Bancos digitales como Trade Republic, Revolut o N26 han entrado en el mercado español con ofertas muy agresivas, lo que ha obligado a la banca tradicional a reaccionar con productos más competitivos.
Cómo funcionan estas entidades
Las cuentas con rendimientos calculan los rendimientos en función de el capital y te los abonan con una periodicidad determinada (mensual, trimestral o anual). Para entender realmente cuánto vas a ganar, necesitas distinguir entre dos conceptos clave: el TIN y la TAE.
TIN vs TAE: El TIN (Tipo de Interés Nominal) es el porcentaje bruto que te aplica la entidad. La TAE (Tasa Anual Equivalente) incluye la frecuencia de liquidación, las comisiones y otros efectos, por lo que es el indicador más fiable para comparar entre ofertas. Fíate siempre de la TAE.
El cálculo de rendimientos puede basarse en el importe diario (se suma lo que tienes cada día del mes) o en el importe medio (se calcula el promedio del periodo). Las opciones que usan importe diario suelen ser más ventajosas si el importe fluctúa, mientras que las de importe medio premian la estabilidad.
Otro aspecto importante es la liquidación: algunos entidads abonan los rendimientos cada mes, otros cada trimestre y otros una vez al año. Cuanto más frecuente sea la liquidación, antes podrás reinvertir esos rendimientos y beneficiarte del interés compuesto.
Un ejemplo práctico
Imagina que mantienes 10.000 euros en una cuenta con un 3 % TAE y liquidación mensual. Al cabo de un año, habrás generado aproximadamente 300 euros brutos en rendimientos. Si la liquidación es mensual, cada mes recibirás unos 25 euros en la cuenta. Si optas por reinvertirlos, al año siguiente ganarás rendimientos sobre 10.300 euros, y así sucesivamente.
Interés simple vs interés compuesto
Cuando los rendimientos se abonan en la cuenta y no los retiras, se genera lo que se conoce como interés compuesto: ganas rendimientos sobre los rendimientos acumulados. Este efecto es especialmente relevante en horizontes temporales largos. Por ejemplo, con 20.000 euros al 3 % TAE y liquidación mensual, al cabo de 5 años habrás generado más de 3.200 euros en rendimientos, frente a los 3.000 euros del interés simple.
La clave está en la frecuencia de liquidación. Cuanto más a menudo se abonen los rendimientos (mensual es mejor que trimestral), antes se incorporan al saldo y más rápido crece el efecto compuesto. Por eso, al comparar cuentas, además de la TAE, fíjate en la periodicidad de la liquidación.
Saldo diario vs saldo medio
Otro aspecto técnico importante es cómo calcula la entidad los rendimientos. Algunas entidades usan el saldo diario: cada día miran cuánto tienes y aplican la parte proporcional del interés anual. Otras usan el saldo medio: calculan el promedio de el importe durante el periodo de liquidación. La diferencia puede ser significativa si el importe fluctúa mucho.
Si sueles hacer retiradas grandes puntuales (por ejemplo, para pagar un recibo o hacer una transferencia grande), una cuenta con cálculo por saldo diario te penalizará menos, porque solo los días en que el importe fue bajo generarán menos rendimientos. En cambio, si el importe es estable, ambas modalidades darán resultados muy similares.
Ventajas de tener una cuenta
Las cuentas con rendimientos combinan varias ventajas que las hacen atractivas para distintos perfiles de ahorradores. Aquí tienes las principales:
El dinero genera rendimientos de forma automática, sin necesidad de invertir en mercados financieros ni asumir riesgos adicionales.
Puedes retirar el importe cuando lo necesites, sin plazos de permanencia ni penalizaciones. Es ideal para el fondo de emergencia.
Están protegidas por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) hasta 100.000 euros por titular y entidad, igual que cualquier otra cuenta.
La mayoría se abren en minutos desde el móvil, sin papeleo ni desplazamientos a la oficina.
Además, muchas de estas opciones no cobran comisiones de mantenimiento ni de administración, lo que significa que la rentabilidad que ves en la TAE es prácticamente neta (salvo el efecto de los impuestos). Para quienes buscan alternativas de inversión con mayor potencial de rentabilidad, nuestra guía sobre ingresos pasivos ofrece opciones complementarias.
Requisitos habituales para abrir una cuenta
Abrir una cuenta es un proceso sencillo, pero cada entidad establece sus propias condiciones de acceso. Estos son los requisitos más habituales:
- Residencia fiscal en España: la mayoría de bancos exigen que seas residente fiscal español y dispongas de un DNI o NIE en vigor.
- Mayoría de edad: debes tener al menos 18 años. Algunas entidades permiten cuentas para menores con autorización de los padres, pero no suelen ser con rendimientos.
- Documentación básica: DNI/NIE, justificante de domicilio, número de teléfono e IBAN de la cuenta de origen. El proceso es telemático y se verifica tu identidad por videollamada o selfie.
- Cuenta bancaria de origen: necesitarás una cuenta en otra entidad para realizar el ingreso inicial o vincular una cuenta para transferencias.
- Saldo mínimo de apertura: algunas cuentas exigen un depósito inicial (habitualmente entre 1 y 500 euros), mientras que otras no requieren ningún mínimo.
En el caso de entidades fintech como Trade Republic, el proceso es especialmente ágil: puedes tener la cuenta operativa en menos de 10 minutos.
Algunas entidades pueden pedirte información adicional sobre tu actividad económica o el origen de los fondos, especialmente si vas a mover importes elevados. Esto forma parte de las obligaciones de prevención de blanqueo de capitales y es un requisito legal, no una particularidad dla entidad. Ten a mano tu último modelo 100 de la renta o una nómina reciente por si te lo solicitan.
En cuanto a la edad, la mayoría de bancos tradicionales permiten abrir cuentas con interesess a partir de los 18 años. Algunas entidades fintech aceptan clientes desde los 16 años con autorización parental. Los menores de edad no pueden abrir cuentas con interesess a su nombre, pero sí pueden ser titulares de cuentas jóvenes vinculadas a la cuenta de sus padres.
Condiciones que debes evaluar antes de elegir
No todas estas opciones son iguales. Antes de abrir una, revisa detenidamente estos aspectos para evitar sorpresas:
| Condición | Qué revisar | Por qué importa |
|---|---|---|
| Comisiones | Mantenimiento, administración, disposición | Una comisión del 1 % anual puede comerse toda la rentabilidad si la TAE es baja. |
| Saldo mínimo | Para abrir la cuenta y para obtener la TAE anunciada | Algunas cuentas solo remuneran a partir de ciertos importes. |
| Límite de importe remunerado | Importe máximo sobre el que se aplican intereses | Muchas cuentas solo remuneran hasta 10.000, 50.000 o 250.000 euros. El exceso no genera intereses. |
| Permanencia | Si exige mantener la cuenta un tiempo mínimo | Algunas penalizan el cierre anticipado con la devolución de intereses. |
| Vinculaciones | Domiciliar nómina, contratar seguros, etc. | La TAE más alta suele estar condicionada a cumplir requisitos adicionales. |
| Periodo promocional | Si la TAE es temporal | Muchas ofertas ofrecen una TAE elevada los primeros meses y luego baja. |
Cuidado con las vinculaciones: una cuenta que exige domiciliar una nómina de 2.500 euros y contratar un seguro de hogar puede salirte más cara de lo que ganas en rendimientos si no cumples todas las condiciones. Lee la letra pequeña antes de contratar.
Mejores cuentas remuneradas en España (septiembre 2026)
Hemos comparado las opciones más competitivas del mercado para que puedas elegir la que mejor se adapta a la situación. Estas son las entidades que ofrecen una mejor relación entre rentabilidad, condiciones y facilidad de apertura.
Trade Republic (hasta 3,75 % TAE)
El bróker alemán ofrece una cuenta de efectivo con remuneración del 3,75 % TAE para saldos de hasta 50.000 euros. Los intereses se abonan mensualmente y no exige vinculaciones ni importe mínimo. Es una de las opciones más populares entre quienes buscan rentabilidad sin complicaciones. Puedes consultar nuestro análisis completo de la cuenta de Trade Republic.
Bankinter cuenta digital con intereses
Bankinter ofrece un 2,50 % TAE durante los primeros cuatro meses para saldos de hasta 15.000 euros, sin comisiones ni vinculaciones. Después, la TAE baja al 0,50 %. Es una buena opción para rentabilizar tus fondos a corto plazo mientras buscas alternativas.
MyInvestor cuenta
MyInvestor remunera el importe de su cuenta al 2,50 % TAE (datos de septiembre de 2026) sin límite de importe ni permanencia. Los intereses se liquidan mensualmente. Al ser una entidad española con licencia bancaria, ofrece las mismas garantías que cualquier entidad tradicional.
Revolut cuenta de ahorro
Revolut ofrece hasta un 3,51 % TAE en su cuenta de ahorro (Flex), aunque la TAE exacta varía según el plan del cliente (Standard, Plus o Premium). Los intereses se abonan diariamente. El importe máximo remunerado depende del país de residencia y del plan contratado.
Sabadell cuenta online
El Sabadell ofrece cuentas remuneradas con condiciones que varían según el perfil del cliente. Habitualmente exigen domiciliar nómina o contratar productos adicionales para acceder a la TAE más alta. Es una opción interesante si ya eres cliente dla entidad y cumples los requisitos de vinculación.
Otras opciones a considerar
Además de las entidades mencionadas, existen otras opciones interesantes en el mercado español. ING ofrece su Cuenta Naranja con condiciones que varían según el importe y la vinculación. EBN (antiguo Banco Etcheverría) mantiene cuentas remuneradas para patrimonios elevados. Raisin, Openbank (filial del grupo francés Crédit Agricole), también tiene ofertas competitivas para nuevos clientes.
La clave está en comparar no solo la TAE, sino el conjunto de condiciones: comisiones, importe mínimo, límite de remuneración y periodo promocional. Una cuenta con una TAE ligeramente inferior pero sin vinculaciones ni límites de saldo puede ser más rentable en la práctica que otra con una TAE más alta pero muchas restricciones.
Cuentas remuneradas vs cuentas de ahorro vs depósitos
Es habitual confundir estos tres productos. Aunque todos sirven para guardar dinero, tienen características muy diferentes. Aquí tienes una comparativa rápida:
| Característica | Cuenta remunerada | Cuenta de ahorro | Depósito a plazo |
|---|---|---|---|
| Disponibilidad | Inmediata | Inmediata (con límites) | Hasta vencimiento del plazo |
| Rentabilidad | Variable, ligada al saldo | Variable, generalmente baja | Fija, pactada al inicio |
| Comisiones | Habitualmente 0 | Variables | Sin comisiones (pero penaliza cancelación) |
| Vinculaciones | Algunas exigen nómina | Pocas | Ninguna |
| Riesgo | Bajo (protegido por FGD) | Bajo (protegido por FGD) | Bajo (protegido por FGD) |
| Ideal para | Fondo de emergencia, ahorro a corto | Ahorro con objetivo concreto | Dinero que no necesitarás a corto plazo |
Si tu prioridad es la disponibilidad total combinada con rentabilidad, esta opción suele ser la mejor opción. Si puedes inmovilizar los fondos durante meses o años, un depósito puede ofrecerte mayor certeza sobre la rentabilidad final.
Cómo abrir una cuenta paso a paso
El proceso de apertura es sencillo y completamente telemático en la mayoría de entidades. Estos son los pasos habituales:
- Paso 1: Compara ofertas. Revisa la TAE, las comisiones, el importe mínimo y las vinculaciones de varias entidades.
- Paso 2: Accede a la web o app de la entidad elegida y pulsa “Abrir cuenta”. Te pedirán tu DNI/NIE y datos personales.
- Paso 3: Verifica tu identidad. La mayoría de bancos usan videollamada o selfie con documento para cumplir la normativa de prevención de blanqueo.
- Paso 4: Realiza un ingreso inicial desde otra cuenta bancaria. Puede ser por transferencia o por cargo en cuenta.
- Paso 5: Configura tus preferencias de liquidación de rendimientos y, si aplica, activa las vinculaciones necesarias (domiciliación de nómina, etc.).
- Paso 6: Listo. En 10-15 minutos tendrás la cuenta operativa y empezará a generar rendimiento desde el primer día.
Un consejo práctico: antes de abrir la cuenta, ten a mano tu DNI (o NIE), un justificante de domicilio (factura de luz o agua reciente) y los datos de la cuenta bancaria de origen. Si vas a domiciliar nómina, necesitarás también los datos de tu empleador o una copia de tu contrato de trabajo.
Algunas entidades permiten completar todo el proceso desde la app, incluyendo la verificación de identidad mediante selfie y fotografía del documento. Otras requieren una videollamada con un agente. En cualquier caso, el proceso no suele llevar más de 15 minutos y la cuenta queda operativa de forma inmediata.
Seguridad y garantías: el Fondo de Garantía de Depósitos
Una de las grandes ventajas de las opciones remuneradas es que están protegidas por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) español. Este mecanismo cubre hasta 100.000 euros por titular y entidad en caso de quiebra dla entidad.
¿Qué es el FGD? Es un fondo constituido por las propias entidades bancarias que garantiza los depósitos de los clientes hasta 100.000 euros. Si la entidad entra en concurso de acreedores, el FGD te devuelve tus fondos en un plazo máximo de 7 días laborables.
Si tienes saldos superiores a 100.000 euros, puedes distribuirlos entre varias entidades para mantener toda tu cobertura. Por ejemplo, si tienes 180.000 euros, puedes poner 100.000 en el entidad A y 80.000 en el entidad B, y ambos importes estarán cubiertos al 100 %.
En el caso de entidades extranjeras que operan en España mediante sucursal (como algunas fintech), la cobertura depende del sistema de garantía del país de origen. Si la entidad está registrada en otro país de la UE, su fondo de garantía equivalente también cubre hasta 100.000 euros bajo la directiva europea de sistemas de garantía de depósitos.
Es importante distinguir entre sucursal y filial. Si la entidad opera como filial española (con CIF propio y sede social en España), la cobertura es directamente del FGD español. Si opera como sucursal de una entidad extranjera, la cobertura la proporciona el fondo del país de origen. En la práctica, ambos sistemas ofrecen la misma protección de 100.000 euros, pero los plazos de reembolso pueden variar.
Para verificar si una entidad está cubierta, puedes consultar el registro de entidades del Banco de España o el de la autoridad supervisora del país de origen. Las entidades fintech serias siempre indican claramente en su web qué sistema de garantía les cubre y hasta qué importe.
Aspectos fiscales: cómo tributan los rendimientos
Los rendimientos que generas con la cuenta tributan como rendimientos del capital mobiliario en la base imponible dla inversión conservadora del IRPF. Los tramos vigentes en 2026 son:
| Base liquidable dla inversión conservadora | Tipo impositivo |
|---|---|
| De 0 a 6.000 € | 19 % |
| De 6.000,01 € a 50.000 € | 21 % |
| De 50.000,01 € a 200.000 € | 23 % |
| De 200.000,01 € a 300.000 € | 27 % |
| Más de 300.000 € | 28 % |
Ejemplo: Si ganas 300 euros brutos al año en rendimientos y tus rendimientos dla inversión conservadora totales no superan los 6.000 euros, pagarás un 19 % de IRPF sobre esos 300 euros, es decir, 57 euros. Tu rendimiento neto será de 243 euros.
La entidad retiene automáticamente el 19 % de los rendimientos al abonarlos. Si tu tipo marginal es superior (porque tienes otros rendimientos dla inversión conservadora), deberás pagar la diferencia al presentar la declaración de la renta.
¿Cómo declarar los rendimientos en la renta?
Los rendimientos de cuentas remuneradas se declaran en la casilla correspondiente a rendimientos del capital mobiliario de la base dla inversión conservadora (casillas 027 a 033 del modelo 100). El entidad te envía un certificado fiscal con todos los datos necesarios en enero o febrero de cada año. Solo tienes que trasladar esos datos a la declaración.
Si tienes cuentas en varias entidades, recibirás un certificado de cada una. Debes sumar todos los rendimientos brutos y aplicar el tipo que corresponda según tu tramo. Las retenciones que te hayan practicado se descuentan de la cuota resultante. Si las retenciones superan lo que debes, te devolverán la diferencia.
Un aspecto que muchos ahorradores olvidan: si tienes cuentas en entidades extranjeras (como Trade Republic, que es alemana), también debes declarar los rendimientos en España, aunque el entidad no te haya aplicado retención española. En ese caso, deberás ingresar el impuesto correspondiente al presentar la renta.
Errores comunes al elegir una cuenta
Evita estos fallos habituales que pueden hacer que la cuenta no sea tan rentable como esperas:
- Mirar solo la TAE: una TAE alta puede esconder vinculaciones costosas o un periodo promocional corto. Revisa siempre las condiciones completas.
- Olvidar el límite de importe remunerado: si la cuenta solo remunera hasta 10.000 euros y tú tienes 50.000, el exceso no genera nada.
- No calcular las comisiones: si la TAE es del 2 % pero pagas 30 euros al año en comisiones, tu rentabilidad real baja significativamente.
- Confundir TIN con TAE: el TIN no refleja el efecto de las liquidaciones ni de las comisiones. Usa siempre la TAE para comparar.
- No diversificar: si tienes más de 100.000 euros en una sola entidad, el exceso no está cubierto por el FGD.
El error del periodo promocional
Muchas opciones ofrecen una TAE muy elevada durante los primeros meses (por ejemplo, un 5 % TAE los primeros 3 meses) y luego bajan a un 0,50 % o incluso al 0 %. Si no estás atento, puedes pensar que la cuenta siempre remunera al 5 % cuando en realidad solo fue una oferta temporal. Antes de contratar, calcula cuánto ganarás en el primer año completo, no solo durante el periodo promocional.
No leer la letra pequeña sobre la domiciliación
Algunas cuentas exigen domiciliar la nómina o un ingreso mínimo mensual para mantener la TAE. Si dejas de cumplir ese requisito, la cuenta puede dejar de remunerar o aplicar una TAE muy inferior. Asegúrate de que puedes mantener la vinculación a largo plazo antes de comprometerte. Si la situación laboral puede cambiar, busca una cuenta sin vinculaciones.
Preguntas frecuentes
¿Es lo mismo una cuenta que una cuenta de ahorro?
No exactamente. Ambas permiten rentabilizar el importe, pero las opciones de ahorro suelen tener más restricciones de disposición (límites de retiradas mensuales) y una rentabilidad generalmente inferior. Las cuentas remuneradas ofrecen disponibilidad total y una TAE más competitiva en la mayoría de casos. Si buscas una comparativa detallada entre ambos productos, consulta nuestra guía sobre cuentas de ahorro.
¿Los intereses se cobran cada mes o al final del año?
Depende de la entidad. Algunas cuentas liquidan los rendimientos mensualmente, otras trimestralmente y otras anualmente. La liquidación mensual es más ventajosa porque permite reinvertir antes los rendimientos y aprovechar el efecto del interés compuesto.
¿Puedo tener varias cuentas remuneradas a la vez?
Sí, no hay ningún límite legal. De hecho, es una estrategia habitual para diversificar y asegurarte de que todo el importe está cubierto por el Fondo de Garantía de Depósitos (hasta 100.000 euros por entidad).
¿Qué pasa si mi saldo supera el máximo remunerado?
El exceso de saldo no genera rendimientos, pero no pierdes los fondos. Simplemente, la parte que supere el límite no remunera. Por ejemplo, si el máximo son 50.000 euros y tú tienes 70.000, solo los primeros 50.000 generarán intereses.
¿Son seguras las opciones remuneradas de las fintech?
Sí, siempre que la entidad disponga de licencia bancaria europea. En ese caso, están protegidas por el sistema de garantía de depósitos de su país de origen (equivalente al FGD español, hasta 100.000 euros). Verifica siempre que la entidad está supervisada por el banco central de su país.
¿Tengo que declarar los rendimientos en la renta?
Sí. Todos los rendimientos generados tributan en el IRPF como rendimientos del capital mobiliario. El banco aplica una retención del 19 % al abonarlos, pero si tu tipo impositivo es superior, deberás pagar la diferencia al presentar la declaración.
Consejo responsable: gestiona los fondos con cabeza
Las cuentas remuneradas son un producto seguro y útil, pero no dejan de ser una herramienta de ahorro, no de inversión agresiva. Antes de comprometer tus fondos, evalúa bien la situación financiera:
- No destines a una cuenta más dinero del que puedas necesitar a corto plazo.
- Mantén siempre un fondo de emergencia equivalente a 3-6 meses de gastos en una cuenta con disponibilidad inmediata.
- Si necesitas financiación externa, compara bien las condiciones y no solicites más de lo que puedes devolver. El Banco de España ofrece recursos gratuitos de educación financiera.
- Lee siempre las condiciones completas antes de contratar cualquier producto financiero.
Préstamo Responsable
No pidas más de lo que puedes devolver.
Compara la TAE (no solo el TIN), revisa los plazos y lee la letra pequeña antes de aceptar cualquier microcrédito.
