Tres de cada diez familias españolas tienen intención de pedir un préstamo en los próximos seis meses. El 35,9 %: el dato más alto desde que Asufin comenzó a publicar su barómetro del crédito al consumo en 2020. Llega en un momento en que los tipos de interés llevan meses al alza y la inflación ronda el 4,3 %. El crédito al consumo en España no se frena con los tipos —se acelera, y además cambia adónde va el dinero.
Un 12,6% de crecimiento interanual: nueve meses seguidos en doble dígito
El volumen de crédito al consumo concedido a los hogares españoles llegó en julio a los 121.600 millones de euros, según los datos del Banco de España. Supone un crecimiento interanual del 12,6 %, el noveno mes consecutivo por encima del 12 %. En junio, el ritmo era del 12,8 %; en abril, del 13,3 %. La ligera moderación no cambia el diagnóstico: el crédito al consumo es la tipología de financiación que más crece en el país.
El Gobierno aprobó a principios de 2026 un real decreto con topes de interés para este tipo de préstamos, con el objetivo declarado de frenar el sobreendeudamiento. Hasta que el anteproyecto de ley reciba el visto bueno parlamentario, rige un límite transitorio del 22 % TAE para nuevas operaciones. Siete meses después, el saldo sigue subiendo a ritmos que no se veían desde 2008, con nuevas operaciones mensuales de 4.000 millones de euros o más.
El abaratamiento relativo —los topes han reducido los tipos más extremos— ha facilitado el acceso a más consumidores, no lo ha reducido. El crédito más barato atrae más demanda. El efecto contrario al buscado tiene una explicación que los economistas denominan efecto precio: cuando el coste baja, la demanda sube.
Uno de cada seis préstamos ya paga las vacaciones de verano
El crecimiento del volumen no es el único cambio. El dinero va a destinos distintos. Un estudio reciente de Asufin revela que el 16,6 % de las operaciones de crédito al consumo cubre gastos de vacaciones, frente al 9,9 % de hace tres años. En ese periodo, el porcentaje se ha disparado casi siete puntos: uno de cada seis euros prestados al consumo en España financia ahora el verano.
Desde que la inflación comenzó a dispararse en 2022, el saldo total de crédito al consumo en España ha pasado de 91.000 millones a 121.600 millones: un 33 % más en cuatro años. La cesta de la compra más cara, los suministros al alza y los gastos inesperados han empujado a muchos hogares a recurrir a préstamos para mantener el nivel de vida. Las vacaciones son el caso más visible, pero no el único.
Los bancos son conscientes del cambio. Unicaja lleva meses negociando la adquisición de WiZink, uno de los mayores emisores de tarjetas de crédito de España. CaixaBank ha iniciado conversaciones para comprar Cetelem al grupo BNP Paribas. El crédito al consumo ha dejado de ser el producto menor del catálogo bancario para convertirse en uno de los motores del crecimiento.
Cuánto cuesta realmente un préstamo al consumo en 2026
El barómetro de Asufin ofrece un dato que conviene tener presente antes de firmar. El tipo medio de los préstamos al consumo a corto plazo —menos de cinco años— se sitúa en el 10,06 % en 2026, frente al 9,88 % del año anterior. A largo plazo, la media es del 10,05 %. Siguen por debajo de los máximos de 2023, pero la tendencia es al alza.
El coste varía mucho según el tipo de prestamista. Los bancos ofrecen los préstamos más baratos: una media del 9,16 % TAE a corto plazo y del 9,25 % a largo. Las entidades financieras de crédito (EFC), que incluyen financieras de tiendas, plataformas de crédito rápido y entidades especializadas, cobran considerablemente más: una TAE media del 13,71 % a corto plazo y del 13,68 % a largo. La única excepción es la financiación de vehículos, donde las EFC bajan al 9,29 % a corto plazo.
Si estás valorando un préstamo rápido online, conviene comparar la TAE de al menos dos opciones antes de decidir. La TAE —no el TIN ni el importe fijo de la publicidad— es el único dato que permite comparar préstamos de distinto plazo en igualdad de condiciones.
Qué cambia con el anteproyecto y qué puedes exigir ya
El anteproyecto de Ley de Contratos de Crédito al Consumo aprobado en enero de 2026 fija límites más estrictos que entrarán en vigor cuando el texto reciba el visto bueno parlamentario, previsiblemente antes de que finalice el año. El esquema provisional establece un máximo del 22 % TAE para todas las nuevas operaciones. Los tramos definitivos de la ley reducirán ese tope: hasta un 15 % para préstamos de hasta 1.500 €, un 10 % para los de 1.500 a 6.000 € y un 8 % para los de más de 6.000 €.
Los microcréditos —préstamos de alrededor de 300 € y plazos de 7 a 30 días— tendrán un régimen específico: tipo de interés mensual máximo del 4 % y comisión máxima del 5 %, con un tope absoluto de 30 €. Hoy, el coste medio de ese tipo de producto puede superar los 100 € por operación. Conocer las guías de microcréditos y MFO que detallan costes reales y alternativas puede marcar la diferencia antes de firmar.
El ritmo de crecimiento del crédito al consumo en España no tiene precedentes recientes. El abaratamiento de los tipos sobre el papel no ha llegado todavía a los bolsillos de los prestatarios: pedir dinero prestado al consumo cuesta de media más del 10 % TAE. Conocer ese dato antes de firmar —y comparar al menos dos opciones— marca la diferencia entre una deuda manejable y una que se complica con el tiempo.
